Faizsiz kredi – efsaneler ve gerçekler. Araştırma çalışması

Hangi kişi, kullanımı için hiçbir şey ödemeden borç almayı hayal etmemiştir? Borç vermenin özünü anlayan birçok borçlu böyle bir olasılığa inanmayı bıraktı, ancak hâlâ bir mucize umut edenler de vardı. Bazı bankaların sunduğu sözde faizsiz kredi programları bu tür insanlar için tasarlanmıştır. Finans kuruluşlarının bu kredileri herkesin bile yapamayacağı şekilde sunabildiğini belirtmek gerekir. bilgili kişi hemen bir av bulacaktır.

Nerede “ısırır”?

Faizsiz kredi esas olarak bir pazarlama taktiği olduğundan, onu daha cazip hale getirmek için bankalar krediyi doğrudan perakende satış noktalarında sunuyor; burada malların yakınlığı nedeniyle insanların stres direnci büyük ölçüde azalıyor. İşte böyle durumlarda vatandaşlar spontane, hatta bazen mantıksız kararlara daha yatkın oluyor.

Artık neredeyse tüm ciddi finans kuruluşlarının faizsiz kredileri kredi teklifleri listelerinden çıkardığını söylemek gerekir. Yalnızca piyasada önemli bir konuma sahip olmayan küçük bankalar bu teknolojiyi kullanmaya devam ediyor. Onlar için bu, hızla yeni borçlular bulmanın, onları sözde uygun koşullara sahip rakiplerden uzaklaştırmanın bir yoludur.

Faizsiz kredi - bankanın faydası nerede “gizli”?

Çoğu zaman faizsiz kredi tekliflerinde "banka" kelimesini bile görmezsiniz, ancak elbette çoğu durumda bu tür reklamların arkasında bu finans kuruluşları bulunmaktadır. Aynı zamanda, böyle bir “bedava” krediye ilişkin kredi sözleşmesinde genellikle küçük harflerle basılmış yerler bulunmaktadır. Faizsiz bir krediyle ilgili gerçeği onlarda aramak gerekir.

Çoğu zaman, faiz oranı sütunu 0 sayısını içerdiğinde, kredi sözleşmesinin başka bir yerinde pozitif faiz değerleri görünür. Sadece orada farklı şekilde adlandırılıyorlar - . Bankanın tahsilat için çeşitli seçenekleri olabilir. Böylece, borçlu tarafından kredi başvurusu sırasında derhal (bazen bu formda buna sigorta da denilebilir) veya daha sonra - her aylık ödemeyle birlikte ödenebilir. Hatta bazı bankalar başvuru sahibinin başvurusunu işleme koymak için komisyon bile talep edebilir.

Bazen bankalar birleşik kazanç planı kullanabilirler. Bununla birlikte, kredinin verilmesinden hemen sonra belirli bir komisyon alıyorlar. Borçlu, krediyi kısa süreliğine (altı ayı geçmemek üzere) faizsiz olarak kendisi ödeyecektir. Aslında bu faiz başlangıçta onlara ödeniyordu. Komisyonu hatırlıyor musun? Borçlu bu süre zarfında borcunu ödemezse, gelecekte faiziyle geri ödemeye başlayacak, ancak aynı zamanda tutarları çok büyük olacaktır (bazen yılda% 70'e kadar).

Bazen bankalar fayda sağlamak amacıyla faizsiz kredi kapsamında sigorta acenteleriyle işbirliği yapmaktadır. Bu durumda borçlu aynı şirketten poliçe satın almakla yükümlüdür. Bankanın karı, normal şartlarda birkaç kat daha az maliyetli olabilen poliçenin maliyetine dahil edilecektir. Sigorta sözleşmesinin imzalanmasının ardından acente, borçlunun ödediği her sigorta üzerinden bankaya komisyon ödemeye başlayacak.

Sadece bankalar değil

Faizsiz kredi verme fikri birden fazla bankanın aklına geldi. Perakende satış noktaları da aynı teknolojiyi kullanmaya başladı ve müşterilerine belirli ürünler için taksit planları vaat etti. Ancak burada da her şey adil değil. Kural olarak, bir mağazanın bu "promosyonlardan" para kazanma teknolojisi oldukça basittir.

Mağaza, açılışına birkaç hafta kala, taksitle satılması gereken malların fiyatlarını artırıyor. Satıcının bu tür eylemleri, kural olarak, tüketiciler için "perde arkasında" kalır - yalnızca promosyonun kendisini görmeleri gerekir. Daha sonra alıcının borcu mağaza tarafından bankaya devredilebilir. Bu durumda kredi kurumuna, daha önce malların fiyatının arttığı tam olarak %15-20 oranında bir “indirim” yapılır.

İyi çalışmanızı bilgi tabanına göndermek kolaydır. Aşağıdaki formu kullanın

Bilgi tabanını çalışmalarında ve çalışmalarında kullanan öğrenciler, lisansüstü öğrenciler, genç bilim insanları size çok minnettar olacaklardır.

Benzer belgeler

Kazakistan'da kredi sisteminin oluşumu ve gelişimi. Uzmanlaşmış kredi ve finans kuruluşları, faaliyetleri. Kredi sisteminin yapısı. Emtia ve karma (emtia-para) kredi türleri. Sorunsuz ve posta tasarruf bankaları.

sunum, 24.11.2013 eklendi


Finansal sistemin oluşumu için öncelikli yönler. Modern finansal ve ekonomik krizin nedenleri ve sonuçları, üstesinden gelmenin yolları. Kriz zamanlarında parasal alanın devlet düzenlemesinin özellikleri.

kurs çalışması, eklendi 12/09/2010


İpotek kredilerinin gelişiminin özü ve tarihçesi. İpotek kredilerinin ortaya çıkış nedenleri ve varlığı. Mortgage kredilerinde yaşanan sorunlar Rusya Federasyonu bir kriz sırasında. İpotek kredisi verirken bankaların temel gereksinimleri.

kurs çalışması, eklendi 08/05/2015


Para alma ve satma süreci olarak kredi, ana türleri. Aciliyet, geri ödeme, ödeme, teminat kredi vermenin temel ilkeleridir. Toplumun kredi sisteminin yapısı ve işlevleri, piyasa ekonomisinin gelişmesinde ve sürdürülebilirliğinde rolü.

sunum, 27.01.2016 eklendi


İpotekli kredilerin özü, ilkeleri ve türleri. Modern Rusya'da ipotek kredilerinin düzenleyici çerçevesi, özellikleri ve sorunları. Korelasyon analizi ipotek kredilerinin hacminin makroekonomik kalkınma faktörlerine bağımlılığı.

tez, eklendi: 05/03/2018


İpotek kredilerine ilişkin yasal düzenleme. Mortgage kredisi araçlarının araştırılması, kredi ödeme hesaplama şemaları. Mevcut aşamada ipotekli kredi sisteminin gelişimini engelleyen temel sorunların belirlenmesi.

kurs çalışması, eklendi 12/17/2013


Kurumsal müşterilere kredi vermenin teorik yönleri, kredi kavramı ve türleri. Bir örnek kullanarak Rusya ekonomisinin reel sektörüne verilen kredilerin analizinin yapılması Irkutsk bölgesi. Rusya Federasyonu'ndaki kurumsal müşterilere verilen kredileri iyileştirmenin yolları.

tez, 30.06.2010 eklendi


Konut alımı için verilen uzun vadeli krediler sistemi olarak ipotek kredilerinin özü, önemi, avantajları ve dezavantajları. İpoteğin konuları ve nesneleri: borçlu, borç veren, yatırımcılar. Rusya'da ipotek kredilerine ilişkin istatistiksel veriler.

kurs çalışması, eklendi 03/22/2015

1) Tahsilatçılar, bankalara mülk tanımlayabilir

Gerçekten mi, tahsilat acenteleri ve bazı bankaların güvenlik hizmetleri, mülkün envanterini çıkaracakları (ele geçirecekleri), samimi konuşmalar yapacakları vb. ev ziyaretleriyle tehdit etmeyi severler.

Gerçekte, yasal olarak yürürlüğe giren bir mahkeme kararı ve icra yazısı olmadan, mülkünüze haciz koyma hakları yoktur. Üstelik bunu yalnızca icra memurları önceden yazılı olarak bildirerek yapabilir.

2) Garantör hiçbir şeyden sorumlu değildir

Elbette çoğumuz akrabalarımızdan, arkadaşlarımızdan, iş arkadaşlarımızdan, işverenlerimizden gelen talepleri dinlemek ve nihayetinde bir krediye kefil olmak zorunda kaldık. Beğenmek, " endişelenmeyin, bu sadece bir formalite, sizi tehdit etmiyor" Ve bir şekilde kefil olarak bu onurlu görevden her zaman kaçmak istiyorsunuz.

Görünüşe göre boşuna değil. Mesele şu ki, buna göre Medeni Kanun Borçlunun borcunu bizzat yerine getirememesi halinde kefil, borçluya karşı tam olarak sorumludur. Yine de bu basit bir dostane iyilik değildir; garantinin çok ciddiye alınması gerekir.

3) Kart aracılığıyla kredi imkanına ilişkin efsane

Birkaç yıldır tüketici kredileri kredi kartı.

Bunun kredi almanın en erişilebilir yolu olduğuna dair bir görüş var, çünkü kartlar herkese posta yoluyla gönderiliyor, sadece onu etkinleştirmeniz gerekiyor - ve ne isterseniz satın alabilirsiniz!

Kartla birlikte gönderilen parlak kitapçıklarda faiz oranının yıllık %10-15'i geçmeyeceği belirtiliyor. Görünüşe göre kredi almanın daha karlı ve uygun fiyatlı bir yolunu bulamıyorsunuz! Özellikle resmi maaşınızın büyüklüğü saygın bir bankadan kredi almanıza izin vermiyorsa.

Ancak uygulama, edinilmesi çok kolay olan çoğu kredi kartının, bankanın finansal köleliğine giden doğrudan bir yol olduğunu gösteriyor. Gerçekte faiz, çeşitli komisyonlar nedeniyle belirtilenden beş ila on kat daha yüksek olabilir. Ve mahkemelerden yakın zamanda ortaya çıkan tüm resmi açıklamalar, bankaların komisyon belirleme konusunda kafasını hiç karıştırmıyor.

Bu kredi alma yönteminin en tehlikeli yanı– tüketicinin kredi ücretinin gerçek tutarı konusunda tamamen bilgisiz olması.

4) Öncelikle cezalar silinmeli ve ancak o zaman - “ görev organı»

Çoğu zaman, banka borçluları, vadesi geçmiş bir krediye sahip olsalar bile, kendilerini bir kısır döngü içinde bulurlar - katkıda bulundukları her şey ceza olarak silindiğinde ve ana borcun miktarını hiçbir şekilde azaltmadığında. Ancak medeni kanuna göre, cezanın, kredinin tüm faizi ve anapara tutarı geri ödendikten sonra en son silinmesi gerekir.

Bankanın bu tür eylemlerine mahkemede itiraz edilebilir. İlk etapta cezanın silinmesinin kabul edilemezliği hakkında daha fazlasını okuyun.

5) Geç kalırsanız sizi işe almazlar.

Vadesi geçmiş bir krediniz varsa (daha sonra ödense bile), büyük bir şirkette yükleyici olarak bile herhangi bir iş için işe alınmayacağınıza dair bir görüş var.

Aslında güvenlik hizmeti " aşmak» pozisyona kendi kanalları aracılığıyla adaylar (kredi almayı reddetme ve geç ödemeler de dahil olmak üzere vatandaşların kredi faaliyetlerini yansıtan bazı yarı yasal veri tabanlarının bulunduğuna dair söylentiler var). Ancak iş kanununa göre, mahkeme kararıyla teyit edilse bile, işverenin sırf adayın bir zamanlar hukuki yükümlülüğünü ihlal etmiş olabileceği gerekçesiyle işi reddetme hakkı yoktur.

Bu durumda elbette, işveren böyle bir ret gerekçesi içeren herhangi bir belge düzenlemediği veya ret, daha sonra mahkemeye çıkarılabilecek tanıkların huzurunda dile getirilmediği sürece, herhangi bir şeyi kanıtlamak zordur. O zaman böyle bir işe alım reddine mahkemede itiraz etmek kolay olacaktır.

6) Kredi vermeyi reddetmek kredi geçmişine girilir

Bir kredi geçmişi bürosunun, esasına göre çalışan resmi bir kuruluş olduğu unutulmamalıdır. Federal Kanun « Kredi geçmişleri hakkında" Ve kesin olarak tanımlanmış veriler kredi geçmişine girilir. Bunların arasında verilmeyen kredilere ilişkin veri yok, yalnızca verilenlere ilişkin bilgi var.

Ayrıca bu yasaya göre borçlunun her zaman kredi geçmişi bürosundaki belirli bir girişe itiraz etme olanağı vardır. Ve bazı güvenlik servisleri tarafından tutulan yarı yasal veritabanlarının kredi geçmişleriyle hiçbir ilgisi yoktur.

7). Hesaplanmayan komisyon - küçük yüzdeler efsanesi

Muhtemelen bu uyarılar dünya kadar eskidir ama vatandaşlara bir kez daha hatırlatalım: Kredi verme, kredi hesabı tutma vb. ücretlere dikkat edin.

Bu komisyonların çoğu yasa dışıdır ve mahkemede itiraz edilebilir, ancak neden tüketiciyi yanıltarak ilişkiyi başlatan bir bankayla iletişime geçin, normal, ciddi bir banka bulmaya çalışmak daha iyidir.

8) Borçların Yeniden Yapılandırılması Efsanesi

Kredi borcunun zamanında geri ödenmesinin imkansızlığı sorunuyla karşı karşıya kalan birçok borçlu, bankayla iletişime geçmenin, mücbir sebep yaşadıklarına dair belgeler sunmanın yeterli olduğuna inanıyor: işten kovuldular, maaşlar ertelendi, hastalandılar, vb. olup, derhal borç veya faiz ödemekten muaf tutulacaklardır.

Gerçekte, bir borcu yeniden yapılandırırken, yalnızca ikinci bir kredi verebilirler, bu da tamamen birincinin geri ödenmesine yönelik olacaktır (borçlu daha fazla borçlu kalacaktır).

Ayrıca yalnızca toplam faiz tutarını artıracak bir taksit planı da sağlayabilirler. Ancak bankalar sizi borçtan kurtarmaz. Ve her şey, hatta hastalık veya işten çıkarılma gibi iyi nedenler bile, yalnızca cezanın azaltılması veya cezadan muafiyet için temel teşkil edebilir. Ancak krediyi kullanmak için yine de borç tutarını ve faizini ödemeniz gerekecek.

9) Bir rehinci dükkanındaki bir daire tarafından güvence altına alınan kredilerle ilgili efsane

Son zamanlarda, " araba rehincileri"hatta" apartman rehincileri”, kredinin piyasa değerinden çok daha düşük bir değere sahip bir araba veya dairenin teminatı karşılığında verildiği yer.

Aslında Federal Kanun « Rehinciler hakkında“Bir rehincinin teminat ve saklama amacıyla yalnızca taşınır şeyleri (taşınabilir malları) kabul etme hakkına sahip olduğu doğrudan belirtilmektedir. Bu yüzden tekliflere dikkat edin" emlak rehincileri“Belki de rehin dükkanı kisvesi altında bambaşka bir ilişki gizlenecek.

Bir arabanın rehin dükkanına devredilmesine gelince, doğrudan bir yasak yoktur, ancak yine de arabaya gerçek değerinden birkaç kat daha düşük değer biçilmişse, bu tür bir değerlemeye, imzalamış olsanız bile, mahkemede itiraz etmek mümkündür. kendi elin.

10) “Faizsiz krediler”

Elbette herkes elektronik süpermarketlerinde ekipman için faizsiz kredilerle ilgili reklamlar görmüştür (%0 fazla ödeme).

İlk önce, kredi mağaza tarafından verilmiyor, mağazanın vatandaşlara borç verme hakkı yok, çünkü bu bir lisans gerektiriyor ve ikincisi, bankalar hiçbir zaman hayır işlerine karışmadı.

Her zaman yıldız işaretinin neye yol açtığını okuyun; bu genellikle yazı tipi boyutunda “dışarı çıkan” aşağıdaki metne yönlendirir: “ Kredi CJSC "Banka _____________" tarafından sağlanmaktadır, peşinat mal fiyatının %0'ıdır, kredi vadesi ___ aydır, faiz oranı yıllık %10'dur", vesaire.

Tipik olarak mağazalar bu faiz oranını dengelemek için belirli ürün türlerinde indirim sağlar, ancak gerçekte kredinin kendisi faizsiz olmayacaktır.

Ders: İpotek ve geri ödeme yolları.

9. sınıf öğrencisi "B"

MAOU" Lise 3 numara"

Başkan: Tetueva Gülbahar Eskanderovna,

matematik öğretmeni

MAOU "Ortaokul No. 3"

Giriiş…………………………………………………………………………………. 2

I. İpotek nedir……………………………………… ……………………..3-5

II. Bir ipoteğin avantajları ve dezavantajları ................................................................................................................... 6-7

III. Kredi geri ödeme seçenekleri…………………………………………….8-11

IV. İpoteğin erken geri ödenmesi…………………….. ……………………...11-16

V. Borçluya tavsiyeler……………………………………………………….16-17

VI. Sonuç………………………………………………………………17-18

VII.Kaynaklar…………………………………………..………….. 19

giriiş

Her ailenin kendi dairesine veya evine sahip olması hayati önem taşıyor; burada çocuklarını büyütüyorlar, akşamlarını aileyle birlikte geçiriyorlar, köpekle oynuyorlar veya ellerinde bir kitapla en sevdikleri kanepede uzanıyorlar. Ancak işi olsa bile herkes konut satın alamaz. Ve emlak fiyatlarındaki mevcut artış hızıyla, herkes tasarruf etmeye gücü yetmiyor (tabii ki aile geliri ortalama maaşı birkaç kez aşmadığı sürece). Rusya'nın bölgesel şehirlerindeki en mütevazı dairenin maliyeti bile gelirle karşılaştırılamaz... Ama sıcak bölgelerde yaşamayı ne kadar isterdim! Ya da en azından orta bölgede bir yerde. Bir daire nasıl satın alınır? Tasarruf etmeniz veya ödünç almanız gerektiği açıktır. Ve böyle bir miktar ancak bir bankadan borç alınabilir. Önceki araştırmalarımda krediler, bankalar ve enflasyonla ilgili bazı kavramları incelediğim için “borçlanma” kavramı benim için yeni değil. Ancak neden bir daire satın almaya ipotek deniyor ve ipotek borcunun ödenmesiyle ilgili hangi nüansların olduğu benim için tam olarak açık değil. Önümde araştırma gerektiren bir görev belirdi ve çalışmamı adamaya karar verdim.

İşin amacı- Mortgage kredisi kavramını ve geri ödeme yöntemlerini göz önünde bulundurun.

1. Bir daire satın alma olasılıklarından haberdar olup olmadıklarını belirlemek için farklı yaş kategorilerindeki insanlarla bir anket yapın.

2. Konuyla ilgili literatürü inceleyin.

3. İpotek kavramını düşünün.

4. Çeşitli kredi geri ödeme seçeneklerini değerlendirin. İpotek kredisi şartlarına göre ödemelerin hesaplanmasına ilişkin sorunları çözün (yaklaşık değerleri alarak).

5. Bir sonuç çıkarın.

Yöntemler: analiz, kanıt, karşılaştırma.

Konunun alakası: Konut kredisi kısa sürede konut satın alma fırsatıdır. Bu devlet kredisi genç ailelerin konut satın alması için tek fırsat!

Hipotez: Krediyle bir daire satın almak için tek seçenek ipotek kredisi ise karlı mıdır?

Çalışmanın amacı: Kredi ödeme seçenekleri ve ipoteğin erken geri ödenmesi olasılığı.

Araştırma konusu: çeşitli ipotek ödeme seçeneklerinin hesaplanması.

I. İpotek nedir

İpotek (Yunanca hipotheke'den - rehin), rehin verilen mülkün (gayrimenkul nesneleri, genellikle üzerindeki arazi ve binalar) ödeme vadesi gelene kadar ipotek verenin elinde kaldığı bir rehin türüdür. Verilen krediyi kullanmak için bankaya kredi sözleşmesinde belirlenen faizi ödersiniz ve ödünç alınan fonları yine kredi sözleşmesinde belirlenen bankaya aylık ödemeler halinde iade edersiniz.

Rusya'da ipotek terimi genellikle konut sorunlarının çözümüyle bağlantılı olarak kullanılmaktadır. Rusya'da ipotek kullanmanın en yaygın seçeneği krediyle bir daire satın almaktır. Bu durumda, kural olarak, yeni satın alınan konut ipotek altına alınır, ancak halihazırda sahip olunan bir daireyi ipotek etmek de mümkündür. Konut kredisi bankalar tarafından verilmektedir ve herkesin kredi verme koşulları farklıdır. İpotekler Rusya'da uzun süredir mevcut ancak hala yaygın bir talep görmüyor. Bu sektörün dünya sıralamasına baktığınızda bu durumun nedeni açıkça ortaya çıkıyor. Böylece, geçen yıl, ofis emlak departmanı PennyLaneRealty'den uzmanlar, konut maliyetleri ve ipotek oranlarına ilişkin verileri sistematik hale getirdi farklı ülkeler Dünya ve bulguları yayınladı. Rus'a 20 yıl süreyle yıllık yüzde 10-15 oranında ipotek teklif ediliyor. Bu, borçlunun aylık ortalama 2-3 maaşa eşit bir miktar ödemesi gerektiği ve genel olarak konut maliyetinin orijinali 2-2,5 kat aşacağı anlamına gelir.

Bu tür göstergelere sahip bir ülkenin listede Honduras'ın hemen ardından “şerefli” 47. sırada yer alması şaşırtıcı değil. Karşılaştırma yapmak gerekirse, listenin başında yer alan Danimarka'da ipotek vatandaşları için çok daha ucuz: borçlu tüm dönem boyunca yaşam alanı maliyetine ek olarak yalnızca %11 ödüyor. Bizimki yüzde 200-250, onlarınki yüzde 111. Listenin başında yer alan ülkelerde (Avrupa, ABD) kredi faiz oranları yıllık %1,3 ile %4,6 arasında değişmektedir. Bu durum bir süredir devam etmekte ve periyodik olarak değiştirilmesi için çaba sarf edilmektedir.

1997 yılında Rusya Federasyonu hükümetinin kararı ile Konut İpotek Kredileri Ajansı kuruldu. Hisselerin %100'ü Federal Mülk Yönetimi Federal Ajansı tarafından temsil edilen devlete aittir. Ajansın faaliyetleri, sosyal statü, eğitim, aile yapısı, ikamet yeri veya kayıttan bağımsız olarak tüm Rus vatandaşlarına ipotek kredisi alma konusunda eşit fırsatlar yaratmayı amaçlamaktadır.

Devlet programı kapsamındaki ipotek arasındaki fark nedir?

Bankalardaki konut kredisi faiz oranlarının sürekli arttığı bir dönemde, Devlet programı kapsamındaki konut kredisi faizleri son dönemde olduğu gibi aynı seviyede kalıyor, hatta düşüyor.

Federal Mortgage Standardına (FIS) göre borç verme. FIS kredilerinin temel avantajı, Rusya Merkez Bankası'nın yeniden finansman oranına bağlı olan düşük faiz oranıdır. Ayrıca, yeniden finansman oranındaki artış, halihazırda verilmiş olan kredilerin koşullarını etkilememektedir. Federal Mortgage Standartlarına göre çalışmaya yetkili bir kuruluşun statüsü, otomatik olarak Borçluya verilen hizmetin kalitesi açısından faaliyetleri üzerinde devlet kontrolü anlamına gelir.

Devlet programı kapsamında bir ipoteğin avantajları:

· minimum peşinat - %20'den itibaren;

· düşük faiz oranları - ruble cinsinden yıllık %8,3'ten;

· maksimum kredi vadesi 30 yıl;

· Borçluların yaşı - 65 yaşına kadar;

· erken geri ödeme için moratoryum veya ceza yok;

· Borçlunun çıkarlarının Devlet tarafından güvenilir bir şekilde korunması.

Ugra sakinleri için, tercihli şartlarda ipotek alınabilen “2011 - 2013 ve 2015 yılına kadar olan dönem için Khanty-Mansi Özerk Okrugu - Ugra nüfusunun yaşam koşullarının iyileştirilmesi” hedef programı geliştirildi. (Ek No. 1)

Günümüzün popüler ipotek programları*

Program/banka	Mülk türü	Faiz oranı	Peşinat
	İnşaat halindeki daire
Yeni bina - OJSC "Khanty-Mansiysk Bank"	inşaat halindeki daire
Yeni bina - OJSC "Khanty-Mansiysk Bank"	inşaat halindeki daire
Yeni bina - OJSC "Khanty-Mansiysk Bank"	inşaat halindeki daire
	bitmiş daire
Devlet destekli ipotek - CJSC "Bank VTB 24"	bitmiş daire
Konut amaçlı gayrimenkul (apartman) alımı için ipotek - Surgutneftegazbank CJSC	bitmiş daire
Konut amaçlı gayrimenkul (apartman) inşaatına ortak katılım ipoteği - Surgutneftegazbank CJSC	inşaat halindeki daire
Konut amaçlı gayrimenkul (apartman) alımı için ipotek - Surgutneftegazbank CJSC	bitmiş daire

II. Bir ipoteğin avantajları ve dezavantajları.

Ana avantaj Mortgage'ın avantajı, uzun yıllar ev almak için gereken tutarı biriktirmek yerine artık yeni bir apartman dairesinde (veya evde) yaşamanın mümkün olmasıdır. Bu durumda ipotek ile satın alınan konut, derhal ipotek borçlusunun malı haline gelir. Borçlu ve aile üyeleri yeni konuta kayıt yaptırabilirler. Operasyonun güvenliği, dairenin mülkiyet kaybı ve hasarının yanı sıra borçlunun çalışma kabiliyetini kaybetme risklerine karşı sigorta ile sağlanmaktadır. Buna ek olarak, bir ipoteğin bir dizi başka "avantajı" vardır: ipotek kredisi borçlusuna emlak vergisi indirimi sağlanır; bu, borçlunun gelir vergisi ödemeyeceği için aslında ipotek faiz oranını düşürür. bir ev satın almak ve ipotek faizi için harcanan miktar; Uzun kredi vadesi, ipotek ödemelerinin çok büyük olmamasını ve dolayısıyla çok külfetli olmamasını sağlar. Belirli insan kategorileri için bölgelerinde sosyal ipoteklerin varlığı hoş bir sürpriz olabilir.

En önemli dezavantaj ipotek, bir daire için% 100 veya daha fazlasına ulaşabilen sözde "fazla ödemedir". Bir ipotek üzerindeki "fazla ödeme", ipotek kredisinin faizini ve yıllık zorunlu sigorta tutarını içerir. Ek olarak, ipotek kredisi alma sürecinde borçlunun, bir değerleme şirketi ve noter hizmetleri için ödeme, kredi başvurusunu işleme koymak için bankaya ücret, bakım ücreti gibi bazı ek masraflara katlanması gerekir. bir kredi hesabı vb. Genel masraflar, bir evdeki peşinatınızın %10'una kadar eklenebilir. Bir ipoteğin başka bir “eksi” büyük sayı ipotek bankalarının borçlular için gereksinimleri: gelir, kayıt ve Rus vatandaşlığına dair belgesel kanıt, tek bir yerde belirli bir süre iş deneyimi, kredi için kefil sağlama yeteneği vb.

Kogalym şehrinde konut ipotek kredisinden yararlanmaya karar verenler için yapılacak işlemler dizisi (kogalym Mortgage Borç Verme Ajansı'ndan alınan bilgiler).

	Danışma	· Olası kredinin büyüklüğü ve vadesi · Kredi faizi · Peşinat tutarı · Kredi almak için gerekli belgelerin listesi Kayıt için ek maliyetler nelerdir?
	Daire arama	Siz kendiniz veya emlak acentelerinin yardımıyla kendiniz için istediğiniz seçeneği bulun. Medeni mevzuata uygunluk açısından mülkle ilgili belgelerin orijinalliğini kontrol edin. Konutun kendi kendine seçilmesi durumunda doğrulama, borç verenin avukatları tarafından gerçekleştirilir.
	Daire değerlemesi	Konutu seçtikten ve belgeleri kontrol ettikten sonra, seçilen konutun maliyetinin bağımsız bir değerlendirmesini yapmak gerekir. Değerlendirme akredite bir kuruluş tarafından yapılmalıdır.
	Alım - satım	Bir sonraki aşama, kanunun yürürlüğe girmesiyle (ipotek sözleşmesi), bir kredi sözleşmesi ve ipotek düzenlenmesi ile bir mülk için alım satım sözleşmesinin imzalanmasıdır.
	Bir işlemin kaydedilmesi	Belirtilen belgeler imzalandıktan sonra kayıt için Murmansk Bölgesi Federal Kayıt Servisi Ana Müdürlüğüne sunulur.
	Sigorta	İşlemin kaydedilmesinden sonra kombine ipotek sigortası sözleşmesi imzalanarak kredi kuruluşuna sunulur. Sigorta masrafları, mülkün alıcısı olan borçlu tarafından karşılanır. Genellikle kredi tutarının %1'i kadardırlar.

III. Kredi geri ödeme seçenekleri

Kredinin onaylandığını ve dairenin satın alındığını varsayalım. Borçlarımızı ödemeye başlamamız lazım. Kural olarak, Rus bankaları kredi ödemeleri için iki seçenek kullanıyor: yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödemeler.

Aylık yıllık gelir ödemesini hesaplamak için formül:

burada x aylık ödeme, S başlangıçtaki kredi tutarı, P faiz oranının yüzde biri cinsinden 1/12'si, N ay sayısıdır.

Ödemenin hangi kısmının krediyi geri ödemeye gittiğini ve hangi kısmının faiz ödeyeceğini belirleme formülü oldukça karmaşıktır ve özel matematik bilgisi olmadan sıradan bir kişinin bunu kullanması zor olacaktır. Bu nedenle bu değerleri hesaplayacağız. basit bir şekilde, aynı sonucu veriyor. Yıllık gelir ödemesinin faiz bileşenini hesaplamak için, belirtilen döneme ait kredi bakiyesini yıllık faiz oranıyla çarpmanız ve tüm bunları 12'ye (bir yıldaki ay sayısı) bölmeniz gerekir.

Nerede Pn- tahakkuk eden faiz, Sn - döneme ait borç bakiyesi, P- Kredinin yıllık faiz oranı Borcun geri ödenecek kısmını belirlemek için tahakkuk eden faizin aylık ödemeden çıkarılması gerekir.

Anapara borcunun geri ödenecek kısmı önceki ödemelere bağlı olduğundan, bu yöntemle zaman çizelgesinin hesaplanması ilk ödemeden başlayarak sırayla hesaplanır.

Yıllık gelir formülü oldukça karmaşıktır, bu nedenle yıllık gelir tutarını ve farklılaştırılmış ödemeleri belirlemek için bir ipotek hesaplayıcı kullanmak daha iyidir.

Kredi bilgileri	Ödeme türü
Kredi tutarı (RUB):		Farklılaştırılmış ödemeler:
Faiz oranı (%):		Eşit taksitli ödemeler:
Kredinin alındığı tarih:		Ödeme tutarı:
Kredi geri ödeme süresi (ay):		Fark eşit taksitlerle yapılan ödemeler:
Aylık komisyon (%):

Farklılaştırılmış ödemenin hesaplanması

Anapara ödemesinin büyüklüğü şu şekilde hesaplanır: Kredi tutarını, kredinin geri ödenmesi planlanan ay sayısına bölmek gerekir, ortaya çıkan sayı anapara ödemesi olacaktır. b= S/ N, burada

b- ana para ödemesi, S- kredi tutarı, N- ay sayısı.

Tahakkuk eden faizi hesaplamak için, belirtilen döneme ait kredi bakiyesini yıllık faiz oranıyla çarpmanız ve tüm bunları 12'ye (bir yıldaki ay sayısı) bölmeniz gerekir. p= Sn* P/ 12,

burada p tahakkuk eden faizdir, Sn döneme ait ödenmemiş bakiyedir, P kredinin yıllık faiz oranıdır.

Bir döneme ait ödenmemiş bakiyeyi hesaplamak için; Yukarıdaki formülden değeri bulmak için ana ödeme tutarını geçmiş dönem sayısıyla çarpmanız ve tüm bunları toplam ödeme tutarından çıkarmanız gerekir.

Sn= S- (b* n), burada n, geçen periyotların sayısıdır.

Yıllık ödeme durumunda müşteri, anapara ve faiz geri ödemesini de içeren, her ay bankaya aynı tutarı öder. Bankaların çoğu, faiz üzerinden daha fazla kazanmalarına olanak tanıdığı için yıllık ödemeleri tercih ediyor (bunun nedeni, borç bakiyesinin farklılaştırılmış ödemelere göre daha yavaş azalmasıdır). Ancak bu ödeme seçeneğinin de avantajları bulunmaktadır. Öncelikle mali yük başlangıç ​​aşaması Yıllık gelir durumunda kredi ödemeleri daha düşüktür. İkincisi, aynı gelir seviyesinde, yıllık ödemeler, farklılaştırılmış ödemelere kıyasla daha büyük bir kredi tutarı almanıza olanak tanır (bu, ödemelerin ilk aşamasında daha düşük mali yükün bir sonucudur).

Farklı ödemede anapara borcu eşit taksitlerle ödenir ve kredi bakiyesine faiz tahakkuk ettirilir. Aylık ödemeler, ödemeler yapıldıkça giderek azalıyor çünkü sürekli daralan borç kütlesine faiz uygulanıyor. Farklılaştırılmış ödeme, faiz ödemelerinin en aza indirilmesi açısından daha karlıdır. Ancak dezavantajları da vardır ve bunlar aslında ters taraf Yıllık gelirin avantajları: farklılaştırılmış ödemelerde, mümkün olan maksimum kredi büyüklüğü yıllık gelirden biraz daha azdır ve borç vermenin başlangıcında artan bir borç yükü ortaya çıkar.

Açıklık sağlamak için, 6 aylık bir süre için yılda% 11 oranında 100 bin ruble tutarında borç verirken farklılaştırılmış ve yıllık ödemelere özel bir örnek vereceğiz (tablolara bakınız). Örnekten görülebileceği gibi, farklılaştırılmış ödeme durumunda (erken geri ödeme olmadan), müşteri yıllık gelirden 24,4 ruble daha az ödeyecektir. Daha uzun vadeler ve tutarlar için fark daha belirgin olacaktır (bu özellikle ipotek kredileri için geçerlidir).

Kredi ödeme planı: Yıllık ödemeler

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz

Kredi geri ödeme planı: Farklılaştırılmış ödemeler

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz

IV. İpoteğin erken geri ödenmesi.

Bugün pek çok Rus bankalardan borç alırken, borç yükünün altında kalan pek çok kişi de krediyi planlanandan önce ödemeye çalışıyor. Ülkemizde kredi erken ödemesinde durum nedir? Hangi kısıtlamalar ve ücretler var? Bir krediyi erken geri ödeme nasıl yapılır?

AHML'e göre Rusların çoğu hâlâ ipoteklerini erken ödemeye çalışıyor. 2011-2012 döneminde birikmiş mortgage borçlarının %14,7'si erken ödendi. Konut kredisi vermenin ortalama vadesi 15-17 yıl ise, borçlular kural olarak ödemeleri 6-7 yılda, yani iki kat daha hızlı tamamlarlar. Geri ödeme için hem tasarruflar hem de fonlar kullanılır doğum sermayesi, vergi indirimi vb.

Daha önce erken ödemenin önündeki engeller ücretler ve cezalardı. Banka, çok aceleci davranan borçluları sakinleştirmek için, kredi sözleşmesinde doğrudan veya dolaylı olarak erken geri ödemeye yönelik yaptırımlar öngördü. Bu, sabit bir miktar olabileceği gibi, zamanında geri ödendiği takdirde bankanın alacağı faizin bir kısmı da olabilir. Bu tür önlemler, vicdanlı borçlular arasında bir protesto fırtınasına neden oldu - sonuç olarak yetkililer bunları yarı yolda karşıladı ve kredilerin erken geri ödenmesine ilişkin yasanın hükümlerini revize etti. Böylece, 1 Kasım 2011 tarihinde, Rusya Federasyonu Medeni Kanununda, bir krediyi herhangi bir ceza olmadan ve istediğiniz zaman programdan önce geri ödeyebileceğinize göre değişiklikler yürürlüğe girmiştir. Borçlunun tek şartı borç verene niyetini bildirmektir ve bu, planlanan erken geri ödeme tarihinden en geç 30 gün önce yapılmalıdır. Bildirim, alacaklı bankaya yazılı olarak iletilir ve banka tarafından 3-5 iş günü içerisinde değerlendirilir. Bundan sonra, borçlunun ödeme planında, kredinin planlanandan önce (hem kısmen hem de tamamen) geri ödenebileceği esasına göre uygun değişiklikler yapılır.

Bir krediyi erken geri ödemek için bankalar genellikle iki seçenek sunar: kredi vadesini kısaltmak ve aylık ödemeleri azaltmak. Aslında, bir kredinin erken geri ödenmesinde bahsedilen iki yönteme ek olarak başkaları da var. Gelin onlara daha yakından bakalım.

1 Seçenek. Kredi vadesi kısalır ancak aylık kredi ödemesi değişmez. Açıkçası, bu seçenek, kural olarak, yıllık ödemeler için kullanılır: amaç, aylık ödemenin boyutunu değiştirmeden tutmaktır. Birçok kişi, ödemenin her ay aynı olmasının çok uygun olduğunu ve kredinin geri ödenmesine ne kadar katkı sağlanacağını sürekli açıklığa kavuşturmaya gerek olmadığını düşünüyor. Farklılaştırılmış ödemelerde aylık ödemenin büyüklüğü sürekli olarak azalmaktadır.

Artı- kredinin faiz ödemeleri azalır.

Eksi- Aylık borç yükü azalmaz.

Seçenek 2. Kredi vadesi değişmez ancak aylık kredi ödemesi azalır. Bu seçenek hem yıllık ödeme hem de farklılaştırılmış ödemeler için kullanılır.

Artı- Aylık borç yükü azalır.

Eksi- kredinin faiz ödemeleri önemli ölçüde azalır.

Seçenek 3. Kredi vadesi değişmiyor ancak anapara borcunun ödenmesi durduruluyor. Dikkat! Faiz ödemeleri devam ediyor. Bu seçenek yalnızca farklılaştırılmış ödemeler için kullanılır, aksi takdirde yıllık gelirin anlamı (aynı aylık ödemeler) kaybolur - birkaç "boş" ay görünür.

Artı- kredinin faiz ödemeleri azalır.

Eksi- Borç yükü yalnızca ana borcun ödenmesinin durdurulduğu süre boyunca azaltılır.

Ne daha iyi?

Netlik sağlamak amacıyla, borçlunun kredi vermenin ikinci ayında planlanandan 40.000 ruble erken katkıda bulunduğunu varsayarak, her üç erken geri ödeme seçeneği için değiştirilmiş ödeme planlarını sunuyoruz (tablolara bakınız). Hesaplamalardan da anlaşılacağı üzere kredi fazla ödemesinin en aza indirilmesi açısından en karlı seçenek erken geri ödemenin ilk seçeneği yani kredi vadesinin kısaltılmasıdır. Bunun nedeni, borç organının artık aylık ödemelerde daha önemli bir paya sahip olması, daha hızlı azalması ve dolayısıyla faiz ödemelerinin daha hızlı azalmasıdır. Ancak borç yükünün azaltılması açısından ikinci seçenek (aylık ödemenin azaltılması) daha karlı. Üçüncü seçenek olan anapara ödemelerinin askıya alınması en kârsız seçenek olarak ortaya çıkıyor ve yalnızca borç yükünüzü belirli bir kısa süre için (örneğimizde iki ay) azaltmak istiyorsanız önerilir.

Erken geri ödemenin 1. seçeneği: Yıllık gelir ödemesi.

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz
		100.000,00 (40.000 dahil)	2028,6(40.000 dahil)

Erken geri ödemede 2. seçenek: Yıllık gelir ödemesi

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz
		(40.000 dahil)	(40.000 dahil)

Erken ödemede 2. seçenek: Farklılaştırılmış ödeme.

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz
		(40.000 dahil)	(40.000 dahil)

Erken ödemede 3. seçenek: Farklılaştırılmış ödeme

Geri ödeme süresi	Aylık ödeme	Anaparanın geri ödenmesi	Tahakkuk eden faiz
		(40.000 dahil)	(40.000 dahil)

Kredinin tamamı geri ödendiğinde, kişi faizden de tasarruf eder - ne kadar çok olursa kredisini o kadar erken öder. Nihai uzlaşma, kredi sözleşmesinin bitiminden çok önce gerçekleşirse, borçlu faizden ciddi şekilde kazanç sağlar, ancak banka tam tersine kaybeder. Bankaların, kredilerini "zamanından önce" geri ödeyen borçlulardan pek hoşlanmamaları şaşırtıcı değil: bu tür vatandaşlar bankayı kârdan mahrum bırakıyor. Sonuç olarak, kredi verenler genellikle bu prosedür sırasında müşteriler için engeller yaratır. Kısmi geri ödeme çok daha sık yasaktır: Borçluyla yapılan bir anlaşmada, banka ya programa göre düzenli ödemeler yapılmasını, "kuruş başına kuruş" ya da borcun tüm bakiyesinin erken geri ödeme tarihinde tahakkuk eden faizle ödenmesini gerektirir. kredinin.

Şimdi Sberbank, VTB 24 ve Konut Kredi Bankası'nda kredi parasının erken geri ödenmesiyle ilgili durumların nasıl olduğuna bakalım.

Sberbank

Rusya'nın en büyük bankası, borçlularına krediyi kendilerine uygun bir şekilde geri ödeme fırsatı veriyor. Ödemeleri hesaplamak için (erken geri ödeme dahil), bu bankanın web sitesinde sunulan kredi hesaplayıcıyı kullanabilirsiniz.

Sberbank'ta bir kredinin erken geri ödemesi aşağıdaki şemaya göre gerçekleşir:

1. Borçlu, kredinin geri ödenmesi için paranın aktarıldığı hesabı yeniler;

2. Bir sonraki kredi ödemesinin gününde (ödeme planına göre), borçlu bu kredi sözleşmesini imzaladığı Sberbank şubesine gelir ve krediyi planlanandan önce ödeme niyetini bankaya bildirir. Lütfen unutmayın: Erken geri ödeme tarihinden 30 gün önce borç verene bildirimde bulunma hükmü Sberbank tarafından iptal edilmedi!

3. Bir banka çalışanı, borçlu tarafından imzalanan güncellenmiş bir kredi ödeme planı (yeniden hesaplanan aylık ödemeyi gösteren) hazırlar;

4. Geri ödemenin tamamının erken yapılması durumunda, iade edilen tutar Sberbank'a aktarıldıktan sonra (bankadan kredinize ilişkin borç bulunmadığına dair belge isteyiniz!), kredi hesabınız kapatılır ve kredi sözleşmesi feshedilir.

Sberbank'ın kredilerin erken geri ödenmesine ilişkin bir moratoryumun yanı sıra kısmi erken geri ödeme miktarına ilişkin kısıtlamalara sahip olmadığını unutmayın.

VTB 24

Bu bankadaki erken geri ödeme planı Sberbank'takiyle neredeyse aynı. Tek temel fark, otomobil kredilerinde erken geri ödemeye ilişkin 3 aylık bir moratoryumun yanı sıra ipotek kredilerinde sabit minimum erken geri ödeme tutarı - 15.000 ruble.

Konut Kredisi

Bu bankanın ne erken geri ödeme moratoryumu ne de bu tür bir geri ödeme için sabit bir asgari tutarı vardır. Bu şaşırtıcı değil: Konut Kredisi faiz oranları, kredinin çok hızlı geri ödenmesi durumunda kâr alamama riskini telafi edecek kadar yüksektir.

Kredinin faiz yükü, ipotek yükümlülüklerinin erken ödenmesi lehine konuşuyor. Basit bir hesaplama, kredinin tüm süresi boyunca faiz ödemelerinin, ödünç alınan tutarı aşan iki, hatta üç kat fazla ödemeyle sonuçlandığını anlamanızı sağlar. Bu, ne kadar erken ödeme yaparsanız o kadar fazla tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. Her şey mantıklı, ancak gerçek tahminlere göre yılda yaklaşık% 10-15 olan enflasyonu unutmayın. Uzun vadede, artan ücretler nedeniyle borçlunun geliri artar. Bu, tüketici sepetinin cari fiyatlarına kıyasla gelir artışı değil, enflasyona göre gelir artışı anlamına geliyor. Burada, sabit bir faiz oranına ve sabit bir periyodik ödemeye sahip bir ipotek kredisinin, artan gelire göre aylık olarak geri ödendiği ve dolayısıyla aile bütçesinde giderek daha küçük bir harcama kalemi haline geldiği bir durum ortaya çıkar.

Bir sonraki karşı argüman emlak piyasasının özellikleridir. 10 yıla kadar bir süre boyunca daire fiyatlarının dinamiklerini analiz ederken, gayrimenkul yatırımının faydaları, gayrimenkulün değerindeki sürekli artış nedeniyle açıkça ortaya çıkıyor. Başka bir deyişle, en büyük fayda muhtemelen mevcut kredinin geri ödenmesinden değil, bedava parayı yeni bir mülk satın almak veya hisse yatırımı yapmak için kullanmaktan gelecektir. Üçüncü özellik ise devletin krediye ödenen tüm faizlerin %13'ünü iade etmesidir. Bu, borçlunun krediyi öderken masraflarının bir kısmının geri ödeneceğine güvenebileceği anlamına gelir, bu da kredi yükünü bir miktar azaltacaktır.

Adil olmalı ve yine de kredinin erken geri ödenmesinin tavsiye edildiği durumları belirtmelisiniz. Birincisi, isteksizlik veya imkansızlık nedeniyle değerli bir kullanım bulmanın zor olduğu bedava paranın varlığıdır. O zaman elbette en iyi seçenek kredinin erken ödenmesidir. Belki de ipotek yükümlülükleri borçlu üzerinde psikolojik olarak çok fazla baskı oluşturuyor, bankanın er ya da geç evi elinden alacağına dair düşünceler ortaya çıkıyor ve tek çıkış yolu erken ödeme gibi görünüyor. Ve son olarak, eğer aylık ödeme maaşın %40'ından fazlasını kapsıyorsa, bankayla erken ödeme yapılmalıdır; bu durumda, bankaya ödeme yapmak için mevcut parayı kullanmanız yeterlidir.

V.Borçluya tavsiye

1. Kredi başvurusunda bulunurken, kredi memuruna, kredi ödeme yöntemini (yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödemeler) seçme hakkınız olup olmadığını sorun.

2. Bir kredi sözleşmesi imzalarken şunlara dikkat edin:

· erken geri ödeme hakkı (vade, asgari tutar, cezaların varlığı veya yokluğu); · kredinin erken geri ödenmesine ilişkin seçeneklerin mevcudiyeti;

3. Bir erken geri ödeme yöntemi seçerken, neyin daha önemli olduğuna kendiniz karar verin: fazla ödeme miktarını azaltmak veya borç yükünü azaltmak.

4. Bir kredi sözleşmesi imzalarken, alacaklı bankada açılan hesabınıza para alındığında kredinin sözde kabul edilmeyen erken geri ödemesi için bir başvuru yazmanızı isteyin.

Her seferinde bankaya gelip özel ekstre yazmanıza gerek kalmaması için bu gereklidir (kural olarak erken geri ödeme yapabilmek için bankaya tutarı belirten yazılı bir ekstre vermeniz gerekmektedir). Bu nedenle, bankaya yapacağınız gezilerde zaman kaybetmek istemiyorsanız, ancak nakit olmayan krediyi geri ödemek için veya ATM'leri ve nakit kabul işlevi olan diğer cihazları kullanarak para aktarmayı düşünüyorsanız, otomatik ödeme sizin için çok yararlı olabilir.

5. Paranın hesaba aktarılma tarihini (banka havalesi durumunda) ve kredinizin geri ödeme tarihini daima kredi yetkilisinden kontrol edin. Para veya kablolar sıkışabilir.

6. Kredi borcunun tamamını planlanandan önce geri ödemeyi planlıyorsanız, şahsen bankaya gelmeniz, kredi borcunun güncel tarih itibarıyla faizli bakiyesini teyit eden bir belge istemeniz ve ancak o zaman tavsiye edilir. krediyi geri öde. Borcun bakiyesini öğrenmek için bankayı telefonla aramayın ve bankadan yazılı onay almadan krediyi terminal aracılığıyla geri ödemeyin - tüm bankalar "vicdanlı" değildir.

7. Kredinin nihai geri ödemesi üzerine, bu gerçeği doğrulayan tüm belgeleri saklayın. Olası yanlış anlamalarda faydalı olabilir.

VI. Çözüm.

Yani, ipotek kredisinin avantajları :

1. İlk ve en önemli avantajı, konut kredisi ile satın alınan konutun anında mülkünüz haline gelmesidir, böylece belgeleri aldıktan hemen sonra yeni eve taşınma partisine hazırlanabilirsiniz.

2. Gayrimenkul fiyatı sürekli artıyor ve felaket bir hızla yükseliyor; artan enflasyon oranları paranın maliyetini "yiyor", dolayısıyla tasarruf seçeneği "artık mevcut değil", ipotek kredisi ile bir daire satın almak akıllıca; yatırım.

3. Bir diğer “artı” ise, mutlu bir tesadüf eseri, konut kredisinin erken geri ödenmesi ihtimali ortaya çıkarsa, o zaman cezayla karşılaşmazsınız ve istediğiniz zaman tamamen veya kısmen kolayca geri ödeyebilirsiniz ve faiz tahsil edilecektir. kalan kredi tutarı.

4. Yine, bir dairenin kirası aylık kredi ödemeleriyle oldukça karşılaştırılabilir, ancak ikinci durumda kendi kiranızı ödersiniz.

5. Konut kredisi faiz oranları bir süre sonra düşerse kredinin başka bir bankaya devredilmesi (refinansman) mümkündür.

Konut kredisinin dezavantajları:

1. Peşinat. Şimdi bu önkoşul banka onayı almak, bu da çok değil, az da değil, neredeyse maliyetin %15-20'si kadar. Ancak Federal Hedef Programı “Uygun Fiyatlı Konut” kapsamına giriyorsanız bir çıkış yolu bulunmuştur! Doğru, yetkililerden geçmeniz gerekecek, ama buna değer. Uygun olup olmadığınızı nasıl belirleyebilirim? Çok basit: Genç bir aile, yaşı 35'i geçmeyen evli bir çifttir.

2. Kredi faizi için büyük bir fazla ödemenin yüzde 100 olduğu söylenebilir.

3. Resmi gelirlerin yüksek olması ve belgelenmesi gerekmektedir (kişisel gelir vergisi belgesi-2).

4. Eh, son "eksi" - sonuçta, ipotek kredisi ahlaki bir yükümlülüktür ve bir rahatsızlık hissi olabilir, ancak kendi evinizin olması gerçeğiyle hızlı bir şekilde telafi edilir.

Genel olarak ev satın almak ve istikrarlı bir gelire sahip olmak istiyorsanız kredi seçeneğini değerlendirmelisiniz. Kredi aldığınızda, yeniden finansman olasılığı açısından piyasa faiz oranlarını izlemelisiniz.

Herkes bir ipoteğin avantajları ve dezavantajları arasındaki ideal uzlaşmayı kendi başına bulmalıdır. Günümüzde bankaların ve ipotek programlarının seçimi oldukça geniştir ve konut sorunlarını ipotek yardımıyla çözmek isteyen herkes değerli bir ortak seçebilir.

Referanslar.

1. I.V Lipsits. Sırları olmayan ekonomi. - M., 2006.

2. Dorofeev V.G., Kuznetsova L.V., Minaeva S.S., Suvorova S.V. Temel okul // okulda matematikte yüzdelerin incelenmesi. - 2002. - 1 numara.

3. A.Ş. Simonov Faiz ve banka ödemeleri // Okulda matematik. 1998. No.4

4. I.L. Brodsky, A.M. Vidus, A.B. Korotaev. Özel sınıflar için matematikte metin problemlerinin toplanması./ Altında. Ed. I. L. Brodsky. - M.: ARKTI, 2004.

5.G.V. Dorofeev, L.G. Peterson Matematik 6. sınıf. 1. Bölüm. - M.: Yuventa Yayınevi, 2006.

Ek No.1.

Hedef program "2011-2013 ve 2015 yılına kadar olan dönem için Khanty-Mansi Özerk Okrugu - Ugra nüfusunun yaşam koşullarının iyileştirilmesi"

Hedef program kapsamında kimler konut satın alabilir:

· Bölgede yaşayan vatandaşlar Özerk Okrug;

İyileştirilmiş barınma koşullarına ihtiyaç duyanlar (aile üyesi başına 12 m2'den az konut sağlanması);

o Hantı-Mansi Özerk Okrugu-Yugra'dan Rusya Federasyonu'nun uzak kuzey bölgelerine ve eşdeğer bölgelere ait olmayan kurucu kuruluşlarına seyahat eden vatandaşlar;

o I. ve II. gruptaki engelliler, çocukluktan beri engelliler, Özerk Okrug topraklarında en az 10 yıldır kalıcı olarak ikamet eden engelli çocukları olan aileler;

o Özerk Okrug topraklarında daimi olarak ikamet eden ve Özerk Okrug'da en az 15 takvim yılı toplam iş tecrübesine sahip yaşlı emekliler.

o Özerk Okrug hükümet yetkililerinin kararı uyarınca kapatılan yerleşim alanlarından ayrılan vatandaşlar;

o 1995 yılından önce sınırlar içerisinde bulunan binalara (kirişler, römorklar) taşınan vatandaşlar yerleşim yerleriÖzerk Okrug ve konut olarak sınıflandırılmamıştır.

Programa katılım koşulları:

o Rusya Federasyonu'nun diğer bölgelerinde konut eksikliği;

o Konut yardımlarının alınmaması;

o Özerk Okrug topraklarında barınma koşullarının iyileştirilmesine yönelik bir gereklilik yoktur.

o Konut binalarının tahmini maliyetinin %30'u tutarında konut binalarının satın alınması (inşaat) için bir sözleşmenin ödenmesine ilişkin sübvansiyon.

o Çocukların varlığına bakılmaksızın genç aile (bir genç ebeveynden oluşan aile dahil). Ayrıca her genç ebeveynin yaşı 35'i geçmemelidir.

Programa katılım koşulları:

Devlet desteği biçimleri:

o Çocuk başına 12 metrekare tutarında sübvansiyon.

o Hantı-Mansi Özerk Okrugu-Yugra'nın yerli halklarından vatandaşlar

Programa katılım koşulları:

o İyileştirilmiş barınma koşullarına duyulan ihtiyaç. 12 m2'den az kullanılabilirlik. aile üyesi başına toplam yaşam alanı.

Devlet desteği biçimleri:

o Kredinin (kredinin bir kısmı) faiz oranının 2 milyon rubleye kadar tazminatı. 20 yıla kadar;

o Normlara göre satın alınan konutun tahmini maliyetinin %100'ü tutarında sübvansiyon

o Özerk Okrug'un devlet memurları, Özerk Okrug'un belediye çalışanları, Özerk Okrug'un belediye kurumlarının çalışanları, mali desteği tamamen Özerk Okrug'un belediye kuruluşlarının bütçelerinden sağlanan diğer kurumların çalışanları.

Programa katılım koşulları:

o İyileştirilmiş barınma koşullarına duyulan ihtiyaç. 12 m2'den az kullanılabilirlik. aile üyesi başına toplam yaşam alanı.

Devlet desteği biçimleri:

o Kredinin (kredinin bir kısmı) faiz oranının 2 milyon rubleye kadar tazminatı. 20 yıla kadar.

· İşçiler

· Özerk Okrug devlet organlarında diğer faaliyetleri yürüten çalışanlar, mali desteği tamamen Özerk Okrug bütçesinden sağlanan diğer organların çalışanları.

Programa katılım koşulları:

Devlet desteği biçimleri:

· Satın alınan konutun maliyetinin %70'ine kadar sübvansiyon.

İnsanları sıraya koymak.

· Hantı-Mansiysk Özerk Okrugu - Ugra belediyelerinin yerel yönetim organlarında, sosyal kira sözleşmesi kapsamında sağlanan konutlara ihtiyaç duyan vatandaşlar olarak kayıtlı vatandaşlar.

Programa katılım koşulları:

· Başvuru sahibinin daimi ikamet yerinde sosyal kira sözleşmesi kapsamında sağlanan konuta ihtiyacı olan kişi olarak kayıtlı olması gerekir.

Devlet desteği biçimleri:

· Kredinin (kredinin bir kısmı) faiz oranının 2 milyon rubleye kadar tazminatı. 20 yıla kadar;

· Aile kompozisyonu standardına göre satın alınan konutun maliyetinin %30'u tutarında sübvansiyon.

Uyarlanmış binalarda yaşayan vatandaşlar

· 1995'ten önce yaşamaya uygun binalara (kirişler ve römorklar) taşınan vatandaşlar.

Programa katılım koşulları:

· Rusya Federasyonu'nda sahip olunan veya sosyal kira sözleşmesi kapsamındaki konutların bulunmaması.

Devlet desteği biçimleri:

· Kredinin (kredinin bir kısmı) faiz oranının 2 milyon rubleye kadar tazminatı. 20 yıla kadar;

Hissedarlar standardına göre satın alınan konutun tahmini maliyetinin %30'u tutarında sübvansiyon.

· Özerk Okrug bölgesindeki geliştiricilerin eylemlerinden (eylemsizliğinden) etkilenen vatandaşlar.

Programa katılım koşulları:

· Vatandaşın, aşağıdakilere uygun olarak akdedilmiş ortak inşaata katılım sözleşmesi vardır: Federal yasa 30 Aralık 2004 tarih ve 214-FZ sayılı;

· Bir apartmanın yarım kalmış inşaatının hazır olma derecesi en az %70'tir.

Devlet desteği biçimleri:

· 500 bin ruble'ye kadar kredi (kredi) faiz oranlarının telafisi;

· Nesnenin maliyetinin bir kısmı için tazminat - özsermaye katılım sözleşmesinin maliyetinin %70'i.

Diğer vatandaşlar.

· Konut satın almak isteyen vatandaşlar.

Programa katılım koşulları:

· Yaşam koşullarının iyileştirilmesi ihtiyacı. 12 m2'den az kullanılabilirlik. aile üyesi başına toplam yaşam alanı.

Devlet desteği biçimleri:

· Kredinin (kredinin bir kısmı) faiz oranının 2 milyon rubleye kadar tazminatı. 5 yıla kadar.