قرض بدون فوائد – الخرافات والواقع. بحث

من منا لم يحلم باقتراض المال دون دفع أي شيء مقابل استخدامه؟ بعد أن فهم جوهر الإقراض، توقف العديد من المقترضين عن الإيمان بمثل هذا الاحتمال، ولكن كان هناك أولئك الذين ما زالوا يأملون في حدوث معجزة. لمثل هؤلاء الأشخاص تم تصميم ما يسمى ببرامج القروض بدون فوائد التي تقدمها بعض البنوك. تجدر الإشارة إلى أن المنظمات المالية قادرة على تقديم هذه القروض بطريقة لا يستطيع حتى الجميع تقديمها شخص مطلعسوف تجد على الفور الصيد.

أين "يعض"؟

وبما أن القرض بدون فوائد هو في الأساس حيلة تسويقية، ولجعله أكثر جاذبية، تقدمه البنوك مباشرة في منافذ البيع بالتجزئة، حيث تقل مقاومة الناس للضغط بشكل كبير بسبب قرب البضائع. وفي مثل هذه الظروف يكون المواطنون أكثر عرضة لاتخاذ قرارات عفوية، وحتى غير منطقية في بعض الأحيان.

يجب أن أقول إن جميع المنظمات المالية الجادة تقريبًا استبعدت الآن القروض بدون فوائد من قوائم عروض الائتمان الخاصة بها. فقط البنوك الصغيرة التي لا تشغل مراكز مهمة في السوق تستمر في استخدام هذه التكنولوجيا. بالنسبة لهم، هذه طريقة للحصول على مقترضين جدد بسرعة، وإغراءهم بعيدًا عن المنافسين بشروط مواتية زائفة.

قرض بدون فوائد - أين "خفية" فائدة البنك؟

في كثير من الأحيان، في عروض القروض بدون فوائد، لن ترى حتى كلمة "بنك"، ولكن، بالطبع، في معظم الحالات، تكون هذه المنظمات المالية هي التي تقف وراء مثل هذه الإعلانات. في الوقت نفسه، في اتفاقية القرض حول هذا القرض "المجاني"، غالبا ما تكون هناك أماكن مطبوعة بخط صغير. وفيهم ينبغي للمرء أن يبحث عن حقيقة القرض بدون فائدة.

في كثير من الأحيان، عندما يحتوي عمود سعر الفائدة على الرقم 0، تظهر قيم الفائدة الإيجابية في مكان آخر في اتفاقية القرض. هناك فقط يتم استدعاؤهم بشكل مختلف - . قد يكون لدى البنك عدة خيارات لتحصيلها. وبالتالي، يمكن للمقترض أن يدفعه فورًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض (أحيانًا في هذا النموذج يمكن أن يطلق عليه أيضًا التأمين)، أو لاحقًا - مع كل دفعة شهرية. قد تتقاضى بعض البنوك عمولة مقابل معالجة طلب مقدم الطلب.

في بعض الأحيان قد تستخدم البنوك نظام أرباح مشترك. ومن خلاله يتقاضون عمولة معينة فور إصدار القرض. سيقوم المدين بسداد القرض نفسه لفترة قصيرة (لا تزيد عن ستة أشهر) بدون فوائد. في الواقع، تم دفع هذه الفائدة لهم بالفعل في البداية. تذكر عن اللجنة؟ إذا لم يقم المقترض بسداد الدين خلال هذا الوقت، فسيبدأ في المستقبل في سداده بفائدة، ولكن في نفس الوقت سيكون مبلغه كبيرًا جدًا (أحيانًا يصل إلى 70٪ سنويًا).

في بعض الأحيان، من أجل الحصول على الفوائد، تتعاون البنوك مع وكالات التأمين كجزء من الإقراض بدون فوائد. وفي هذه الحالة، يلتزم المقترض بشراء وثيقة التأمين من نفس الشركة. سيتم تضمين أرباح البنك في تكلفة البوليصة، والتي يمكن أن تكلف أقل عدة مرات في الظروف العادية. بعد توقيع عقد التأمين، تبدأ الوكالة بدفع عمولة للبنك عن كل تأمين يدفعه المقترض.

ليس فقط البنوك

جاء أكثر من بنك بفكرة الإقراض بدون فوائد. بدأت منافذ البيع بالتجزئة نفسها في استخدام نفس التكنولوجيا، ووعدت عملائها بخطط التقسيط لبعض السلع. ومع ذلك، ليس كل شيء عادلًا هنا أيضًا. كقاعدة عامة، فإن تقنية المتجر لكسب المال من هذه "العروض الترويجية" بسيطة للغاية.

وقبل أسابيع قليلة من بدايته، يقوم المتجر برفع أسعار البضائع التي من المفترض بيعها بالتقسيط. كقاعدة عامة، تظل تصرفات البائع هذه "وراء الكواليس" بالنسبة للمستهلكين - من المفترض أن يروا الترويج نفسه فقط. وبعد ذلك، قد يتم تحويل دين المشتري من قبل المتجر إلى البنك. في هذه الحالة، تُمنح المؤسسة الائتمانية "خصمًا" بنسبة 15-20٪ بالضبط التي ارتفع بها سعر البضاعة سابقًا.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

وثائق مماثلة

تشكيل وتطوير نظام الائتمان في كازاخستان. المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة وأنشطتها. هيكل نظام الائتمان. السلع وأشكال الائتمان المختلطة (السلع والنقود). بنوك الادخار غير الإصدارية والبريدية.

تمت إضافة العرض في 24/11/2013


التوجهات ذات الأولوية لتشكيل النظام المالي. أسباب وعواقب الأزمة المالية والاقتصادية الحديثة وسبل التغلب عليها. ملامح تنظيم الدولة للمجال النقدي في أوقات الأزمات.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 12/09/2010


جوهر وتاريخ تطور الإقراض العقاري. أسباب ظهور ووجود الإقراض العقاري. مشاكل الإقراض العقاري في الاتحاد الروسيخلال الأزمة. المتطلبات الأساسية للبنوك عند إصدار قروض الرهن العقاري.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 08/05/2015


الائتمان كعملية بيع وشراء الأموال، أنواعه الرئيسية. الاستعجال والسداد والدفع والأمن كمبادئ أساسية للإقراض. هيكل ووظائف نظام الائتمان في المجتمع، ودوره في تطوير واستدامة اقتصاد السوق.

تمت إضافة العرض بتاريخ 27/01/2016


جوهر ومبادئ وأنواع الإقراض العقاري. الإطار التنظيمي وميزات ومشاكل الإقراض العقاري في روسيا الحديثة. تحليل الارتباطاعتماد حجم القروض العقارية على عوامل تنمية الاقتصاد الكلي.

أطروحة، أضيفت في 05/03/2018


التنظيم القانوني للإقراض العقاري. بحث أدوات الإقراض العقاري، وخطط حساب سداد القروض. تحديد المشاكل الرئيسية التي تعيق تطوير نظام الإقراض العقاري في المرحلة الحالية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 17/12/2013


الجوانب النظرية للإقراض للعملاء من الشركات، مفهوم القروض وأنواعها. إجراء تحليل للإقراض للقطاع الحقيقي للاقتصاد الروسي باستخدام مثال منطقة إيركوتسك. طرق تحسين الإقراض لعملاء الشركات في الاتحاد الروسي.

أطروحة، أضيفت في 30/06/2010


جوهر وأهمية ومزايا وعيوب الإقراض العقاري كنظام للقروض طويلة الأجل التي يتم إصدارها لشراء المساكن. موضوعات وأشياء الرهن العقاري: المقترض والمقرض والمستثمرون. بيانات إحصائية عن الإقراض العقاري في روسيا.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 22/03/2015

1) يمكن لجامعي البنوك وصف الممتلكات

حقًا، وكالات التحصيلوترغب الأجهزة الأمنية في بعض البنوك في التهديد بالزيارات المنزلية، حيث يقومون بجرد (الاستيلاء) على الممتلكات، وإجراء محادثات من القلب إلى القلب، وما إلى ذلك.

في الواقع، بدون قرار المحكمة الذي دخل حيز التنفيذ القانوني، بالإضافة إلى أمر التنفيذ، ليس لديهم الحق في حجز ممتلكاتك. علاوة على ذلك، يمكن لمحضري الديون (Bailiffs) فقط القيام بذلك، بعد إخطارهم كتابيًا مسبقًا.

2) الضامن غير مسؤول عن أي شيء

من المؤكد أن الكثير منا اضطر إلى الاستماع إلى طلبات الأقارب والأصدقاء وزملاء العمل وأصحاب العمل، وفي نهاية المطاف، العمل كضامن للحصول على قرض. يحب، " لا تقلق، إنه مجرد إجراء شكلي، ولا يهددك" وبطريقة ما تريد دائمًا التهرب من هذا الواجب المشرف كضامن.

كما اتضح، ليس عبثا. النقطة المهمة هي أنه وفقا ل القانون المدنييكون الكفيل مسؤولاً عن المدين بالكامل إذا لم يتمكن المدين من الوفاء بالالتزام بنفسه. ومع ذلك، فإن هذا ليس معروفًا وديًا بسيطًا؛ إذ يجب أن يؤخذ الضمان على محمل الجد.

3) أسطورة توفر الائتمان من خلال البطاقة

لعدة سنوات حتى الآن، من خلال الإقراض الاستهلاكي بطاقة إئتمان.

هناك رأي مفاده أن هذه هي الطريقة الأكثر سهولة للحصول على قرض، لأن البطاقات يتم إرسالها إلى الجميع عن طريق البريد، تحتاج فقط إلى تنشيطها - ويمكنك شراء ما تريد!

تشير الكتيبات الساطعة المرسلة مع البطاقة إلى أن سعر الفائدة لن يزيد عن 10-15٪ سنويًا. ويبدو أنك ببساطة لا تستطيع إيجاد طريقة أكثر ربحية وبأسعار معقولة للحصول على قرض! خاصة إذا كان حجم راتبك الرسمي لا يسمح لك بالحصول على قرض من بنك حسن السمعة.

ومع ذلك، تظهر الممارسة أن معظم بطاقات الائتمان، التي يسهل الحصول عليها، هي طريق مباشر إلى العبودية المالية للبنك. في الواقع، قد تكون الفائدة أعلى بخمس إلى عشر مرات مما هو مذكور بسبب العمولات المختلفة. وجميع التوضيحات الرسمية من المحاكم التي ظهرت مؤخراً لا تربك البنوك على الإطلاق في تحديد العمولات.

أخطر ما في هذه الطريقة للحصول على القرض– الجهل التام للمستهلك بالمبلغ الحقيقي لرسوم القرض.

4) بادئ ذي بدء، يجب شطب العقوبات، وعندها فقط - " هيئة الواجب»

في كثير من الأحيان، يجد المقترضون من البنوك، حتى مع وجود قرض متأخر قليلا، أنفسهم في حلقة مفرغة - عندما يتم شطب كل ما يساهمون به كعقوبات ولا يقلل بأي شكل من الأشكال من مبلغ الدين الرئيسي. ولكن وفقا للقانون المدني، يجب شطب العقوبة أخيرا، بعد سداد جميع الفوائد المترتبة على استخدام القرض والمبلغ الأصلي.

يمكن الطعن في مثل هذه الإجراءات التي يتخذها البنك في المحكمة. اقرأ المزيد عن عدم جواز شطب العقوبة أصلاً.

5) لن يقوموا بتوظيفك إذا تأخرت.

هناك رأي مفاده أنه إذا كان لديك قرض متأخر (حتى لو تم سداده لاحقًا)، فلن يتم تعيينك في أي وظيفة في شركة كبيرة، حتى كمحمل.

في الواقع، يمكن لجهاز الأمن " اختراق» المرشحين للمنصب من خلال قنواتهم الخاصة (هناك شائعات بوجود بعض قواعد البيانات شبه القانونية التي تعكس النشاط الائتماني للمواطنين، بما في ذلك رفض الحصول على القروض والتأخر في السداد). ولكن وفقا لقانون العمل، لا يحق لصاحب العمل رفض التوظيف لمجرد أن المرشح قد ينتهك التزاما مدنيا، حتى لو تم تأكيد ذلك بقرار من المحكمة.

في هذه الحالة، بالطبع، من الصعب إثبات أي شيء، إلا إذا أصدر صاحب العمل أي مستند على هذا الأساس للرفض أو تم التعبير عن الرفض بحضور شهود يمكن بعد ذلك تقديمهم إلى المحكمة. عندها سيكون من السهل الطعن في رفض التوظيف في المحكمة.

6) يتم إدخال رفض تقديم القرض في السجل الائتماني

وتجدر الإشارة إلى أن مكتب تاريخ الائتمان هو منظمة رسمية تعمل على أساسه القانون الاتحادي « حول تاريخ الائتمان" ويتم إدخال البيانات المحددة بدقة في السجل الائتماني. من بينها لا توجد بيانات عن القروض التي لم يتم منحها، هناك معلومات فقط عن تلك التي تم إصدارها.

بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لهذا القانون، يتمتع المقترض دائمًا بفرصة الاعتراض على إدخال معين في مكتب تاريخ الائتمان. وقواعد البيانات شبه القانونية التي تحتفظ بها بعض الأجهزة الأمنية لا علاقة لها بالتاريخ الائتماني.

7). العمولة غير المحسوبة - أسطورة النسب الصغيرة

ربما تكون هذه التحذيرات قديمة قدم العالم، ولكن دعونا نذكر المواطنين مرة أخرى: انتبهوا إلى رسوم إصدار القرض، وصيانة حساب القرض، وما إلى ذلك.

معظم هذه العمولات غير قانونية، ويمكن الطعن فيها في المحكمة، ولكن لماذا الاتصال بالبنك الذي يبدأ العلاقة عن طريق تضليل المستهلك، فمن الأفضل محاولة العثور على بنك عادي وجاد.

8) أسطورة إعادة هيكلة الديون

يعتقد العديد من المقترضين، الذين يواجهون مشكلة استحالة سداد ديون القرض في الوقت المناسب، أنه يكفي الاتصال بالبنك، وتقديم المستندات التي تفيد بأنهم عانوا من قوة قاهرة: لقد تم طردهم من العمل، وتأخرت الأجور، ومرضوا، الخ، وسيتم إعفاؤهم على الفور من دفع الديون أو الفوائد.

في الواقع، عند إعادة هيكلة الدين، لا يمكنهم سوى إصدار قرض ثانٍ، والذي سيتم استخدامه بالكامل لسداد القرض الأول (سوف ينتهي الأمر بالمقترض إلى أن يصبح مدينًا بالمزيد).

يمكنهم أيضًا تقديم خطة التقسيط، والتي لن تؤدي إلا إلى زيادة المبلغ الإجمالي للفائدة. لكن البنوك لا تعفيك من الديون. وكل شيء، حتى الأسباب الوجيهة مثل المرض أو التوقف عن العمل، لا يمكن إلا أن يكون بمثابة أساس لتخفيف العقوبة أو الإعفاء منها. ولكن لا يزال يتعين عليك دفع مبلغ الدين والفوائد لاستخدام القرض.

9) أسطورة القروض المضمونة بشقة في محل رهن

حديثاً، " مكاتب رهن السيارات" او حتى " محلات رهن الشقق"، حيث يتم إصدار القرض بضمان سيارة أو شقة بقيمة أقل بكثير من القيمة السوقية.

في الواقع في القانون الاتحادي « حول مكاتب الرهونات"يُذكر بشكل مباشر أن محل الرهن له الحق في قبول الأشياء المنقولة فقط (الممتلكات المنقولة) كضمان ولتخزين. لذا احذروا العروض" مكاتب الرهونات العقاريةربما سيتم إخفاء علاقة مختلفة تمامًا تحت ستار محل الرهن.

أما بالنسبة لنقل السيارة إلى محل رهن، فلا يوجد حظر مباشر، ولكن مرة أخرى، إذا تم تقييم السيارة بعدة مرات أقل من قيمتها الحقيقية، فمن الممكن الطعن في مثل هذا التقييم في المحكمة، حتى لو قمت بالتوقيع عليه يدك.

10) "قروض بدون فوائد"

من المؤكد أن الجميع قد شاهدوا إعلانات في محلات السوبر ماركت للإلكترونيات حول قروض بدون فوائد للمعدات (0٪ دفع زائد).

أولاً، القرض لا يصدر من المتجر، وليس للمتجر الحق في الإقراض للمواطنين، لأن ذلك يتطلب ترخيصًا، وثانيًا، لم تشارك البنوك أبدًا في الأعمال الخيرية.

اقرأ دائمًا ما تؤدي إليه العلامة النجمية، فهي تؤدي عادةً إلى النص التالي بخط بحجم وخز عينك: " يتم تقديم القرض من قبل CJSC "Bank _____________"، الدفعة الأولى هي 0٪ من سعر البضاعة، ومدة القرض ___ أشهر، وسعر الفائدة 10٪ سنويًا" وما إلى ذلك وهلم جرا.

عادة، تقدم المتاجر خصمًا على أنواع معينة من السلع لتعويض سعر الفائدة هذا، ولكن في الواقع لن يكون القرض نفسه بدون فوائد.

موضوع: الرهن العقاري وطرق سداده.

طالب في الصف التاسع "ب"

ماو " المدرسة الثانويةرقم 3"

الرئيسة: تيتويفا جولبهار إسكندروفنا،

مدرس رياضيات

ماو "المدرسة الثانوية رقم 3"

مقدمة…………………………………………………………………………………. 2

I. ما هو الرهن العقاري …………………………………………………………..3-5

ثانيا. مزايا وعيوب الرهن العقاري ………………………………. 6-7

ثالثا. خيارات سداد القرض .......................................... 8-11

رابعا. السداد المبكر للرهن العقاري …………………………………………………………………………………….11-16

خامساً: نصيحة للمقترض…………………………………………….16-17

السادس. الاستنتاج ……………………………………………………………………………………………………………………………………………… 17-18

سابعاً : المراجع ........................................ 19

مقدمة

من الضروري أن يكون لكل عائلة شقتها أو منزلها الخاص - حيث يقومون بتربية الأطفال، حيث يقضون الأمسيات مع العائلة، أو يلعبون مع الكلب أو يستلقون على أريكتهم المفضلة مع كتاب في أيديهم. ولكن حتى مع وجود وظيفة، لا يستطيع الجميع شراء السكن. ولا يستطيع الجميع تحمل الادخار بمعدل النمو الحالي في أسعار العقارات (ما لم يتجاوز دخل الأسرة متوسط ​​​​الراتب عدة مرات بالطبع). تكلفة حتى الشقة الأكثر تواضعا في المدن الإقليمية في روسيا لا يمكن مقارنتها بالدخل... ولكن كم أود أن أعيش في المناطق الدافئة! أو على الأقل في مكان ما في المنطقة الوسطى. كيف تشتري شقة؟ من الواضح أنك تحتاج إما إلى الادخار أو الاقتراض. ولا يمكن اقتراض مثل هذا المبلغ إلا من البنك. وبما أنني قمت في أبحاثي السابقة بدراسة بعض المفاهيم المتعلقة بالقروض والبنوك والتضخم، فإن مفهوم "الاقتراض" ليس جديدا بالنسبة لي. ولكن لماذا يسمى شراء شقة بالرهن العقاري وما هي الفروق الدقيقة المرتبطة بسداد ديون الرهن العقاري ليست واضحة تمامًا بالنسبة لي. ظهرت أمامي مهمة تتطلب البحث، وقررت أن أكرس عملي لها.

الهدف من العمل- النظر في مفهوم الإقراض العقاري وطرق سداده.

1. إجراء مسح لمختلف الفئات العمرية للأشخاص لتحديد ما إذا كانوا على دراية بإمكانيات شراء شقة.

2. دراسة الأدبيات حول هذا الموضوع.

3. النظر في مفهوم الرهن العقاري.

4. فكر في خيارات سداد القرض المختلفة. حل مشاكل حساب الدفعات بموجب شروط الإقراض العقاري (أخذ قيم تقريبية).

5. استنتج.

الطرق: التحليل، البرهان، المقارنة.

أهمية الموضوع: قرض الرهن العقاري هو فرصة لشراء السكن في وقت قصير. هذا القرض الحكومي هو الفرصة الوحيدة للعائلات الشابة لشراء السكن!

الفرضية: إذا كان قرض الرهن العقاري هو الخيار الوحيد عمليًا لشراء شقة بالائتمان، فهل هو مربح؟

موضوع الدراسة: خيارات سداد القرض وإمكانية السداد المبكر للرهن العقاري.

موضوع البحث: حساب خيارات دفع الرهن العقاري المختلفة.

I. ما هو الرهن العقاري

الرهن العقاري (من الفرضية اليونانية - التعهد) هو نوع من الرهن تظل فيه الممتلكات المرهونة (الأشياء العقارية، عادة الأراضي والمباني عليها) في حوزة الراهن حتى استحقاق السداد. لاستخدام القرض الصادر، عليك أن تدفع للبنك الفائدة المنصوص عليها في اتفاقية القرض وتعيد الأموال المقترضة في شكل دفعات شهرية للبنك، المنصوص عليها أيضًا في اتفاقية القرض.

عادة ما يستخدم مصطلح الرهن العقاري في روسيا فيما يتعلق بحل مشاكل الإسكان. الخيار الأكثر شيوعًا لاستخدام الرهن العقاري في روسيا هو شراء شقة بالائتمان. في هذه الحالة، كقاعدة عامة، يتم رهن المساكن المشتراة حديثًا، على الرغم من أنه من الممكن أيضًا رهن شقة مملوكة بالفعل. يتم إصدار القروض العقارية من قبل البنوك، وتختلف شروط الإقراض من شخص لآخر. لقد كانت القروض العقارية موجودة في روسيا منذ فترة طويلة، ولكنها لا تزال غير مطلوبة على نطاق واسع. ويصبح سبب هذا الوضع واضحا إذا نظرت إلى التصنيف العالمي لهذا القطاع. لذلك، في العام الماضي، قام المتخصصون من مكتب إدارة العقارات PennyLaneRealty بتنظيم بيانات حول تكاليف الإسكان ومعدلات الرهن العقاري دول مختلفةالعالم ونشرت النتائج. يُعرض على الروسي رهنًا عقاريًا بنسبة 10-15٪ سنويًا لمدة 20 عامًا. وهذا يعني أنه يجب على المقترض أن يدفع مبلغا شهريا يعادل 2-3 متوسط ​​الراتب، وبشكل عام فإن تكلفة السكن ستتجاوز الأصل بمقدار 2-2.5 مرة.

وليس من المستغرب أن تحتل دولة تتمتع بمثل هذه المؤشرات المركز السابع والأربعين "المشرف" في القائمة، خلف هندوراس مباشرة. وعلى سبيل المقارنة، فإن الرهن العقاري في الدنمارك، الذي يتصدر القائمة، أرخص بكثير بالنسبة لمواطنيها: يدفع المقترض 11٪ فقط علاوة على تكلفة مساحة المعيشة طوال الفترة بأكملها. لدينا 200-250%، ولهم 111%. تتراوح معدلات القروض في البلدان التي تتصدر القائمة (أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية) من 1.3 إلى 4.6% سنويًا. وهذا الوضع مستمر منذ فترة طويلة ويتم بذل الجهود بشكل دوري لتغييره.

في عام 1997، بقرار من حكومة الاتحاد الروسي، تم إنشاء وكالة إقراض الرهن العقاري السكني. تعود ملكية 100٪ من الأسهم إلى الدولة ممثلة بالوكالة الفيدرالية لإدارة الممتلكات الفيدرالية. تهدف أنشطة الوكالة إلى خلق فرص متساوية لجميع المواطنين الروس للحصول على قروض الرهن العقاري، بغض النظر عن الوضع الاجتماعي أو التعليم أو تكوين الأسرة أو مكان الإقامة أو التسجيل.

ما هو الفرق بين الرهن العقاري في إطار برنامج الدولة؟

وفي الوقت الذي ترتفع فيه معدلات الرهن العقاري في البنوك باستمرار، تظل معدلات الرهن العقاري في إطار برنامج الدولة عند نفس المستوى أو حتى تنخفض، كما حدث في الفترة الماضية.

الإقراض وفقًا لمعيار الرهن العقاري الفيدرالي (FIS). الميزة الرئيسية لإقراض FIS هي انخفاض سعر الفائدة المرتبط بمعدل إعادة التمويل للبنك المركزي الروسي. علاوة على ذلك، فإن الزيادة في معدل إعادة التمويل لا تؤثر على شروط القروض الصادرة بالفعل. إن حالة المنظمة المرخص لها بالعمل وفقًا لمعايير الرهن العقاري الفيدرالية تعني تلقائيًا سيطرة الدولة على أنشطتها من حيث جودة الخدمة المقدمة للمقترض.

مزايا الرهن العقاري في إطار برنامج الدولة:

· الحد الأدنى للدفعة الأولى - من 20%.

· أسعار فائدة منخفضة - من 8.3% سنويا بالروبل؛

· الحد الأقصى لمدة القرض 30 سنة.

· عمر المقترضين - حتى 65 عامًا؛

· عدم فرض أي تأجيل أو فرض عقوبات على السداد المبكر.

· الحماية الموثوقة لمصالح المقترض من قبل الدولة.

تم تطوير برنامج مستهدف لسكان أوجرا "تحسين الظروف المعيشية لسكان منطقة خانتي مانسي المتمتعة بالحكم الذاتي أوكروغ - أوجرا للفترة 2011-2013 وللفترة حتى عام 2015"، والذي بموجبه يمكن الحصول على رهن عقاري بشروط تفضيلية. (الملحق رقم 1)

برامج الرهن العقاري الشهيرة* لهذا اليوم

البرنامج/البنك	نوع الملكية	سعر الفائدة	رسوم أولية
	شقة قيد الإنشاء
المبنى الجديد - OJSC "بنك خانتي مانسيسك"	شقة قيد الإنشاء
المبنى الجديد - OJSC "بنك خانتي مانسيسك"	شقة قيد الإنشاء
المبنى الجديد - OJSC "بنك خانتي مانسيسك"	شقة قيد الإنشاء
	شقة جاهزة
الرهن العقاري بدعم من الدولة - CJSC "Bank VTB 24"	شقة جاهزة
الرهن العقاري لشراء العقارات السكنية (شقة) - Surgutneftegazbank CJSC	شقة جاهزة
الرهن العقاري للمشاركة المشتركة في بناء العقارات السكنية (شقة) - Surgutneftegazbank CJSC	شقة قيد الإنشاء
الرهن العقاري لشراء العقارات السكنية (شقة) - Surgutneftegazbank CJSC	شقة جاهزة

ثانيا. مزايا وعيوب الرهن العقاري.

الميزة الرئيسيةتتمثل ميزة الرهن العقاري في أنه بدلاً من تجميع المبلغ اللازم لشراء منزل لسنوات عديدة، يصبح من الممكن العيش في شقة (أو منزل) جديد الآن. في هذه الحالة، يصبح السكن الذي تم شراؤه برهن عقاري على الفور ملكًا لمقترض الرهن العقاري. يمكن للمقترض وأفراد أسرته التسجيل في المسكن الجديد. ويتم ضمان سلامة العملية من خلال التأمين ضد مخاطر فقدان ملكية الشقة والأضرار التي تلحق بها، فضلا عن فقدان المقترض القدرة على العمل. بالإضافة إلى ذلك، فإن الرهن العقاري لديه عدد من "المزايا" الأخرى: يتم تزويد مقترض قرض الرهن العقاري بخصم ضريبة الأملاك، مما يقلل في الواقع من سعر الفائدة على الرهن العقاري بسبب حقيقة أن المقترض لن يدفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي يتم إنفاقه على شراء منزل وعلى الفوائد على الرهن العقاري ; إن مدة القرض الطويلة تجعل أقساط الرهن العقاري ليست كبيرة جدًا وبالتالي ليست مرهقة للغاية. بالنسبة لفئات معينة من الناس، قد يكون وجود الرهون العقارية الاجتماعية في منطقتهم مفاجأة سارة.

العيب الأكثر أهميةالرهن العقاري هو ما يسمى "الدفع الزائد" للشقة، والتي يمكن أن تصل إلى 100٪ أو أكثر. يشمل "الدفع الزائد" على الرهن العقاري الفائدة على قرض الرهن العقاري والمبلغ السنوي للتأمين الإلزامي. بالإضافة إلى ذلك، في عملية الحصول على قرض عقاري، يجب على المقترض أن يتحمل بعض النفقات الإضافية، مثل الدفع مقابل خدمات شركة التقييم وكاتب العدل، ورسوم للبنك لمعالجة طلب القرض، ورسوم للحفاظ على حساب القرض، الخ. يمكن أن تضيف التكاليف العامة ما يصل إلى 10% من الدفعة الأولى للمنزل. آخر "ناقص" من الرهن العقاري هو عدد كبير منمتطلبات بنوك الرهن العقاري للمقترضين: إثبات موثق للدخل، والتسجيل والجنسية الروسية، ومدة معينة من الخبرة في العمل في مكان واحد، والقدرة على توفير الضامنين للقرض، وما إلى ذلك.

تسلسل الإجراءات لأولئك الذين يقررون الاستفادة من إقراض الرهن العقاري السكني في مدينة كوجاليم (المعلومات مأخوذة من وكالة كوجاليم لإقراض الرهن العقاري).

	التشاور	· حجم ومدة القرض المحتمل · فوائد القرض · المبلغ المدفوع مقدما · قائمة المستندات المطلوبة للحصول على القرض ما هي التكاليف الإضافية للتسجيل؟
	بحث عن شقة	أنت بنفسك أو بمساعدة الوكالات العقارية تجد الخيار المطلوب لنفسك. التحقق من صحة الوثائق الخاصة بالعقار للتأكد من امتثالها للتشريعات المدنية. في حالة الاختيار الذاتي للسكن، يتم التحقق من قبل محامي المقرض.
	تقييم الشقة	بعد اختيار السكن والتحقق من الوثائق، من الضروري إجراء تقييم مستقل لتكلفة المباني السكنية المختارة. يجب أن يتم التقييم من قبل منظمة معتمدة.
	شراء - بيع	المرحلة التالية هي إبرام اتفاقية شراء وبيع عقار مع دخول القانون (اتفاقية الرهن العقاري) حيز التنفيذ واتفاقية القرض وإعداد الرهن العقاري.
	تسجيل الصفقة	بعد التوقيع على المستندات المحددة، يتم تقديمها إلى المديرية الرئيسية لخدمة التسجيل الفيدرالية لمنطقة مورمانسك للتسجيل.
	تأمين	بعد تسجيل المعاملة، يتم إبرام اتفاقية تأمين الرهن العقاري المجمعة وتقديمها إلى مؤسسة الائتمان. يتحمل المقترض - مشتري العقار تكاليف التأمين. وهي عادة ما تكون 1٪ من مبلغ القرض.

ثالثا. خيارات سداد القرض

لنفترض أنه تمت الموافقة على القرض وتم شراء الشقة. نحن بحاجة للبدء في سداد ديوننا. كقاعدة عامة، تستخدم البنوك الروسية خيارين لمدفوعات القروض - الأقساط أو المدفوعات المتباينة.

صيغة لحساب القسط الشهري:

حيث x هي الدفعة الشهرية، وS هو مبلغ القرض الأولي، وP هو 1/12 من سعر الفائدة بالمئات، وN هو عدد الأشهر.

إن صيغة تحديد أي جزء من الدفعة سيذهب لسداد القرض وأي جزء لدفع الفائدة معقدة للغاية وبدون معرفة رياضية خاصة سيكون من الصعب على الشخص العادي استخدامها. لذلك، سوف نقوم بحساب هذه القيم بطريقة بسيطة، ليعطي نفس النتيجة. لحساب عنصر الفائدة في القسط السنوي، تحتاج إلى مضاعفة رصيد القرض للفترة المحددة بمعدل الفائدة السنوي وتقسيم كل هذا على 12 (عدد أشهر السنة).

أين ب- الفوائد المستحقة، Sn - رصيد الدين للفترة، ص- سعر الفائدة السنوي على القرض، ولتحديد الجزء الذي سيسدد الدين لا بد من طرح الفائدة المستحقة من القسط الشهري.

وبما أن الجزء الذي سيسدد الدين الرئيسي يعتمد على دفعات سابقة، فإن حساب الجدول باستخدام هذه الطريقة يتم حسابه بشكل تسلسلي، بدءاً من الدفعة الأولى.

صيغة القسط السنوي معقدة للغاية، لذا لتحديد مقدار القسط السنوي والمدفوعات المختلفة، من الأفضل استخدام حاسبة الرهن العقاري.

معلومات القرض	نوع الدفع
مبلغ القرض (روبل):		المدفوعات المتباينة:
سعر الفائدة (٪):		المدفوعات على أقساط متساوية:
تاريخ استلام القرض:		مقدار الدفع:
فترة سداد القرض (أشهر):		فرق. المدفوعات على أقساط متساوية:
العمولة الشهرية (%):

حساب الدفع المتمايز

يتم حساب حجم دفعة أصل القرض على النحو التالي: من الضروري تقسيم مبلغ القرض على عدد الأشهر التي من المقرر سداد القرض لها، وسيكون الرقم الناتج هو دفعة أصل القرض. ب= س/ ن، حيث

ب- الدفعة الأساسية، S- مبلغ القرض، N- عدد الأشهر.

لحساب الفائدة المستحقة، تحتاج إلى مضاعفة رصيد القرض للفترة المحددة بمعدل الفائدة السنوي وتقسيم كل هذا على 12 (عدد أشهر السنة). ع= القص * ف/ 12،

حيث p هي الفائدة المستحقة، وSn هو الرصيد المستحق للفترة، وP هو معدل الفائدة السنوي على القرض.

لحساب الرصيد المستحق لفترة ما، أي. للعثور على القيمة من الصيغة أعلاه، تحتاج إلى ضرب مبلغ الدفعة الرئيسية بعدد الفترات الماضية وطرح كل هذا من إجمالي مبلغ الدفعة.

Sn= S- (b* n)، حيث n هو عدد الفترات المنقضية.

في حالة الأقساط السنوية، يدفع العميل للبنك نفس المبلغ كل شهر، والذي يتضمن سداد أصل المبلغ والفائدة. تفضل معظم البنوك دفعات الأقساط السنوية لأنها تسمح لها بكسب المزيد من الفائدة (السبب هو أن هيئة الدين تتناقص بشكل أبطأ من المدفوعات المتباينة). ومع ذلك، فإن خيار الدفع هذا له أيضًا مزاياه. أولا، العبء المالي على المرحلة الأوليةأقساط القرض في حالة الأقساط السنوية أقل. ثانيا، على نفس مستوى الدخل، تتيح لك مدفوعات الأقساط الحصول على مبلغ قرض أكبر مقارنة بالمدفوعات المتباينة (وهذا نتيجة لانخفاض العبء المالي في المرحلة الأولية للمدفوعات).

مع الدفع التفاضلي، يتم سداد الدين الرئيسي على أقساط متساوية، ويتم استحقاق الفائدة على رصيد القرض. تنخفض الدفعة الشهرية تدريجياً مع سداد الدفعات، لأن الفائدة يتم تحميلها على هيئة دين تتقلص باستمرار. يعد الدفع المتباين أكثر ربحية من وجهة نظر تقليل مدفوعات الفائدة. ومع ذلك، هناك أيضًا عيوب، وهي في الواقع موجودة الجانب الخلفيمزايا الأقساط: مع دفعات متباينة، يكون الحد الأقصى لحجم القرض الممكن أقل قليلاً من الأقساط السنوية، وفي بداية الإقراض، ينشأ عبء الديون المتزايد.

من أجل الوضوح، سنقدم مثالا محددا على المدفوعات المتباينة والأقساط عند الإقراض بمبلغ 100 ألف روبل بمعدل 11٪ سنويا لمدة 6 أشهر (انظر الجداول). كما يتبين من المثال، في حالة الدفع التفاضلي (بدون السداد المبكر)، سيدفع العميل 24.4 روبل أقل من الأقساط السنوية. بالنسبة للشروط والمبالغ الأطول، سيكون الفرق أكثر أهمية (وهذا ينطبق بشكل خاص على قروض الرهن العقاري).

جدول سداد القرض: دفعات الأقساط

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة

جدول سداد القرض: دفعات متباينة

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة

رابعا. السداد المبكر للرهن العقاري.

واليوم، يقترض العديد من الروس من البنوك، في حين يحاول كثيرون، المثقلون بأعباء الديون، سداد القرض قبل الموعد المحدد. ما هو الوضع مع السداد المبكر للقرض في بلدنا؟ ما هي القيود والرسوم هناك؟ كيفية سداد القرض في وقت مبكر؟

وفقا لشركة AHML، لا يزال معظم الروس يحاولون سداد رهنهم العقاري في وقت مبكر. وفي الفترة 2011-2012، تم سداد 14.7% من إجمالي ديون الرهن العقاري المتراكمة مبكراً. إذا كان متوسط ​​\u200b\u200bمدة إصدار قرض الإسكان هو 15-17 سنة، فإن المقترضين، كقاعدة عامة، يكملون الدفعات في 6-7 سنوات، أي أسرع مرتين. يتم استخدام كل من المدخرات والأموال للسداد رأس مال الأمومة، خصم الضرائب، الخ.

في السابق، كانت العوائق التي تحول دون السداد المبكر هي الرسوم والغرامات. لتهدئة المقترضين المتسرعين للغاية، فرض البنك بشكل مباشر أو غير مباشر عقوبات على السداد المبكر في اتفاقية القرض. يمكن أن يكون هذا إما مبلغًا ثابتًا أو جزءًا من الفائدة التي سيحصل عليها البنك إذا تم سدادها في الوقت المحدد تمامًا. تسببت هذه التدابير في عاصفة من الاحتجاج بين المقترضين الضميريين - ونتيجة لذلك، التقت بهم السلطات في منتصف الطريق وراجعت أحكام قانون السداد المبكر للقروض. وهكذا، في 1 نوفمبر 2011، دخلت التعديلات على القانون المدني للاتحاد الروسي حيز التنفيذ، والتي بموجبها يمكنك سداد القرض قبل الموعد المحدد دون أي عقوبات وفي أي وقت. الشرط الوحيد للمقترض هو إخطار المُقرض بنواياه، ويجب أن يتم ذلك في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل تاريخ السداد المبكر المخطط له. يتم تقديم الإخطار إلى البنك الدائن كتابيًا ويتم النظر فيه من قبل البنك خلال 3-5 أيام عمل. بعد ذلك، يتم إجراء التغييرات المناسبة على جدول السداد الخاص بالمقترض، والذي يمكن على أساسه سداد القرض قبل الموعد المحدد (سواء جزئيًا أو كليًا).

لسداد القرض مبكرًا، تقدم البنوك عادةً خيارين: تقصير مدة القرض وخفض الدفعات الشهرية. في الواقع، بالإضافة إلى الطريقتين المذكورتين للسداد المبكر للقرض، هناك طرق أخرى. دعونا نلقي نظرة فاحصة عليهم.

1 خيار. يتم تخفيض مدة القرض، ولكن الدفعة الشهرية للقرض لا تتغير. من الواضح أن هذا الخيار يستخدم، كقاعدة عامة، لدفعات الأقساط: النقطة المهمة هي الحفاظ على حجم الدفعة الشهرية دون تغيير. يعتقد الكثير من الناس أنه من الملائم جدًا أن يكون الدفع هو نفسه كل شهر وليس هناك حاجة إلى التوضيح المستمر لمبلغ المساهمة في سداد القرض. وفي حالة الدفعات المتباينة، فإن حجم الدفعة الشهرية يتناقص باستمرار.

زائد- يتم تخفيض مدفوعات الفائدة على القرض.

ناقص- لم يتم تخفيض عبء الديون الشهرية.

الخيار 2. لا تتغير مدة القرض، ولكن يتم تخفيض دفعة القرض الشهرية. يُستخدم هذا الخيار لكل من الأقساط السنوية والمدفوعات المتمايزة.

زائد- يتم تقليل عبء الديون الشهرية.

ناقص-- مدفوعات الفائدة على القرض تنخفض بشكل ملحوظ.

الخيار 3.لا تتغير مدة القرض، ولكن يتم تعليق سداد الدين الأصلي. انتباه! تستمر مدفوعات الفائدة. يتم استخدام هذا الخيار فقط للمدفوعات المختلفة، وإلا فسيتم فقدان معنى القسط السنوي (نفس الدفعات الشهرية) - تظهر عدة أشهر "فارغة".

زائد- يتم تخفيض مدفوعات الفائدة على القرض.

ناقص- يتم تخفيض عبء الدين فقط خلال فترة التوقف عن سداد أصل الدين.

ما الأفضل؟

وللتوضيح، نعرض جداول الدفع المتغيرة لجميع خيارات السداد المبكر الثلاثة، على افتراض أن المقترض ساهم بمبلغ 40 ألف روبل قبل الموعد المحدد في الشهر الثاني من الإقراض (انظر الجداول). كما يتبين من الحسابات، من وجهة نظر تقليل الدفع الزائد على القرض، فإن الخيار الأكثر ربحية هو الخيار الأول للسداد المبكر، أي تقليل مدة القرض. والسبب هو أن هيئة الدين تشغل الآن حصة أكبر من الدفعة الشهرية، وتنخفض بشكل أسرع وبالتالي يتم تخفيض مدفوعات الفائدة بشكل أسرع. لكن من وجهة نظر تخفيف عبء الديون، فإن الخيار الثاني (تقليل القسط الشهري) هو الأكثر ربحية. تبين أن الخيار الثالث، وهو تعليق مدفوعات أصل الدين، هو الخيار الأكثر ربحية ولا يوصى به إلا إذا كنت ترغب في تقليل عبء ديونك لفترة قصيرة محددة (في مثالنا، شهرين).

الخيار الأول للسداد المبكر: دفع الأقساط.

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة
		100,000.00 (بما في ذلك 40,000)	2028.6 (بما في ذلك 40,000)

الخيار الثاني للسداد المبكر: دفع الأقساط

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة
		(بما في ذلك 40.000)	(بما في ذلك 40.000)

الخيار الثاني للسداد المبكر: الدفع المتباين.

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة
		(بما في ذلك 40.000)	(بما في ذلك 40.000)

الخيار الثالث للسداد المبكر: الدفع المتباين

فترة السداد	الدفع الشهري	سداد أصل القرض	رسوم الفائدة
		(بما في ذلك 40.000)	(بما في ذلك 40.000)

عندما يتم سداد القرض بالكامل، يقوم الشخص أيضًا بتوفير الفائدة - وكلما زاد سداد القرض بشكل أسرع. إذا حدثت التسوية النهائية قبل وقت طويل من نهاية اتفاقية القرض، فإن المقترض يربح الفائدة بشكل جدي، لكن البنك، على العكس من ذلك، يخسر. ليس من المستغرب أن البنوك لا تحب المقترضين الذين يسددون قروضهم "قبل الموعد المحدد": فهؤلاء المواطنون يحرمون البنك من الربح. ونتيجة لذلك، غالبا ما يخلق المقرضون عقبات أمام العملاء أثناء هذا الإجراء. يُحظر السداد الجزئي في كثير من الأحيان: بموجب اتفاق مع المقترض، يطلب البنك إما إجراء دفعات منتظمة وفقًا للجدول الزمني، "قرش مقابل قرش"، أو سداد رصيد الدين بالكامل مع الفائدة المستحقة في تاريخ السداد المبكر من القرض.

الآن دعونا نلقي نظرة على كيفية وقوف الأمور مع السداد المبكر لأموال القرض في Sberbank وVTB 24 وHome Credit Bank.

سبيربنك

يمنح أكبر بنك في روسيا المقترضين الفرصة لسداد القرض بطريقة مناسبة لهم. لحساب الدفعات (بما في ذلك السداد المبكر)، يمكنك استخدام حاسبة القروض المتوفرة على الموقع الإلكتروني لهذا البنك.

يتم السداد المبكر للقرض في سبيربنك وفقًا للمخطط التالي:

1. يقوم المقترض بتجديد الحساب الذي تم تحويل الأموال منه لسداد القرض.

2. في يوم سداد القرض التالي (وفقًا لجدول السداد)، يأتي المقترض إلى فرع سبيربنك حيث نفذ اتفاقية القرض هذه ويخطر البنك بنيته سداد القرض قبل الموعد المحدد. يرجى ملاحظة: لم يتم إلغاء بند إخطار المُقرض قبل 30 يومًا من تاريخ السداد المبكر من قبل سبيربنك!

3. يقوم أحد موظفي البنك بإعداد جدول محدث لسداد القرض (يشير إلى الدفعة الشهرية المعاد حسابها)، ويوقعه المقترض؛

4. في حالة السداد المبكر الكامل، بعد تحويل المبلغ المسترد إلى Sberbank (تأكد من مطالبة البنك بشهادة عدم وجود دين على قرضك!) يتم إغلاق حساب الائتمان الخاص بك وإنهاء اتفاقية القرض.

لاحظ أن سبيربنك ليس لديه وقف اختياري للسداد المبكر للقروض، فضلا عن القيود المفروضة على مبلغ السداد المبكر الجزئي.

في تي بي 24

نظام السداد المبكر في هذا البنك هو نفسه تقريبًا كما هو الحال في سبيربنك. والفرق الأساسي الوحيد هو تأجيل السداد المبكر لقروض السيارات لمدة 3 أشهر، بالإضافة إلى حد أدنى ثابت للسداد المبكر لقروض الرهن العقاري - 15000 روبل.

الائتمان المنزلي

ليس لدى هذا البنك وقف للسداد المبكر ولا حد أدنى ثابت لهذا السداد. وهذا ليس مفاجئًا: أسعار الفائدة على قرض السكن مرتفعة بما يكفي للتعويض عن مخاطر عدم الحصول على ربح إذا تم سداد القرض بسرعة كبيرة.

يتحدث عبء الفائدة على القرض لصالح السداد المبكر لالتزامات الرهن العقاري. تتيح لك عملية حسابية بسيطة أن تفهم أنه على مدار مدة القرض بأكملها، تؤدي مدفوعات الفائدة إلى دفع مبالغ زائدة مضاعفة أو حتى ثلاثة أضعاف المبلغ المقترض. وهذا يعني أنه كلما أسرعت في السداد، كلما تمكنت من توفير المزيد من المال. كل شيء منطقي، لكن لا تنسوا التضخم الذي يبلغ حسب التقديرات الحقيقية حوالي 10-15٪ سنويًا. وعلى المدى الطويل، يزداد دخل المقترض بسبب ارتفاع الأجور. ولا يعني ذلك نمو الدخل مقارنة بالأسعار الحالية للسلة الاستهلاكية، بل نمو الدخل نسبة إلى التضخم. هنا تنشأ حالة عندما يتم سداد قرض الرهن العقاري، الذي له معدل ثابت ودفع دوري ثابت، شهريًا على أساس زيادة الدخل، وبالتالي يصبح تدريجيًا بندًا أصغر للإنفاق في ميزانية الأسرة.

الحجة التالية ضد هي خصوصيات سوق العقارات. عند تحليل ديناميكيات أسعار الشقق على مدى فترة تصل إلى 10 سنوات، تصبح فوائد الاستثمار في العقارات واضحة، بسبب الزيادة المستمرة في قيمة الأخير. بمعنى آخر، من المرجح أن الفائدة الأكبر لن تأتي من سداد القرض الحالي، ولكن من استخدام الأموال المجانية لشراء عقار جديد أو الاستثمار في الأسهم. الميزة الثالثة هي أن الدولة تعيد 13% من إجمالي الفوائد المدفوعة على القرض. وهذا يعني أنه بينما يقوم المقترض بسداد القرض، يمكنه الاعتماد على سداد جزء من نفقاته، مما سيخفف إلى حد ما من عبء القرض.

يجب أن تكون عادلاً وأن تشير إلى المواقف التي يوصى فيها بسداد القرض مبكرًا. أولا، هذا هو وجود أموال مجانية، والتي، بسبب عدم الرغبة أو عدم القدرة، من الصعب العثور على استخدام يستحق. ثم، بالطبع، الخيار الأفضل هو السداد المبكر للقرض. ربما تضع التزامات الرهن العقاري ضغطًا نفسيًا كبيرًا على المقترض، وتنشأ أفكار مفادها أن البنك سوف يأخذ المنزل عاجلاً أم آجلاً، ويبدو أن السبيل الوحيد للخروج هو السداد المبكر. وأخيرًا، ينبغي إجراء التسوية المبكرة مع البنك إذا كانت الدفعة الشهرية تستهلك أكثر من 40% من الراتب، وفي هذه الحالة، تحتاج ببساطة إلى استخدام أي أموال متاحة للدفع للبنك.

الخامس.نصيحة للمقترض

1. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، اسأل موظف القرض عما إذا كان لديك الحق في اختيار طريقة سداد القرض (الأقساط السنوية أو الدفعات التفاضلية).

2. عند إبرام اتفاقية القرض، انتبه إلى ما يلي:

· حق السداد المبكر (المدة، الحد الأدنى للمبلغ، وجود أو عدم وجود عقوبات)؛ · توافر خيارات السداد المبكر للقرض.

3. عند اختيار طريقة السداد المبكر، قرر بنفسك ما هو الأهم: تقليل مبلغ الدفع الزائد أو تقليل عبء الديون.

4. عند إبرام اتفاقية قرض، اطلب كتابة طلب لما يسمى بالسداد المبكر غير المقبول للقرض عند استلام الأموال في حسابك المفتوح لدى البنك الدائن.

يعد ذلك ضروريًا حتى لا تضطر إلى الحضور إلى البنك في كل مرة وكتابة طلب خاص (كقاعدة عامة، من أجل السداد المبكر، يتعين عليك تقديم طلب مكتوب للبنك يوضح المبلغ). لذلك، يمكن أن يكون الخصم المباشر مفيدًا جدًا لك إذا كنت لا ترغب في إضاعة الوقت في الرحلات إلى البنك، ولكنك تنوي تحويل الأموال لسداد القرض غير النقدي أو استخدام أجهزة الصراف الآلي والأجهزة الأخرى التي تحتوي على وظيفة قبول النقد.

5. تحقق دائمًا مع مسؤول القرض من تاريخ إيداع الأموال في الحساب (في حالة التحويل البنكي) وتاريخ سداد القرض الخاص بك. قد تتعطل الأموال أو الأسلاك.

6. إذا كنت تخطط لسداد مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد، فمن المستحسن الحضور شخصيًا إلى البنك وطلب مستند يؤكد رصيد دين القرض مع الفائدة اعتبارًا من التاريخ الحالي، وعندها فقط قم بسداد القرض . لا تتصل بالبنك عبر الهاتف لمعرفة رصيد الدين، ولا تسدد القرض من خلال المحطة دون تلقي تأكيد كتابي من البنك - فليست كل البنوك "واعية".

7. عند السداد النهائي للقرض، احتفظ بجميع الوثائق التي تؤكد هذه الحقيقة. قد يكون مفيدًا في حالة حدوث سوء فهم محتمل.

السادس. خاتمة.

لذلك، مزايا قرض الرهن العقاري :

1. الميزة الأولى والأكثر أهمية هي أن السكن الذي تم شراؤه بقرض رهن عقاري يصبح ملكًا لك على الفور، لذلك يمكنك الاستعداد مباشرة بعد استلام المستندات للتدفئة المنزلية.

2. أسعار العقارات في ارتفاع مستمر، وبوتيرة كارثية؛ وارتفاع معدلات التضخم "يلتهم" تكلفة المال، وبالتالي فإن خيار الادخار "لم يعد موجوداً"، وبالتالي فإن شراء شقة بقرض رهن عقاري يعد خياراً ذكياً استثمار.

3. "زائد" آخر هو أنه إذا ظهرت، بمحض الصدفة السعيدة، إمكانية السداد المبكر لقرض الرهن العقاري، فلن تواجه عقوبات ويمكنك بسهولة السداد بالكامل أو جزئيًا في أي وقت، وسيتم فرض الفائدة على مبلغ القرض المتبقي.

4. مرة أخرى، فإن إيجار الشقة يمكن مقارنته تمامًا بمدفوعات القرض الشهرية، فقط في الحالة الأخيرة تدفع ثمنها بنفسك.

5. إذا انخفضت أسعار الفائدة على قرض الرهن العقاري بمرور الوقت، فمن الممكن تحويل القرض إلى بنك آخر (إعادة التمويل).

عيوب القرض العقاري:

1. رسوم أولية. الآن هذا الشرط المطلوبللحصول على موافقة البنك، وهذا ليس كثيرًا، وليس بقليل، ما يقرب من 15-20٪ من التكلفة. على الرغم من أنه إذا كنت تندرج ضمن البرنامج الفيدرالي المستهدف "الإسكان الميسر"، فقد تم العثور على مخرج! صحيح أنه سيتعين عليك المرور عبر السلطات، لكن الأمر يستحق ذلك. كيفية تحديد ما إذا كنت مناسبا أم لا؟ الأمر بسيط للغاية: الأسرة الشابة عبارة عن زوجين لا يتجاوز عمرهما 35 عامًا.

2. مدفوعات زائدة ضخمة على فوائد القرض، يمكن للمرء أن يقول 100 في المئة.

3. - يشترط دخول رسمية عالية، وموثقة (شهادة ضريبة الدخل الشخصي-2).

4. حسنا، "ناقص" الأخير - بعد كل شيء، قرض الرهن العقاري هو التزام أخلاقي، وقد يكون هناك شعور بالانزعاج، ولكن يتم تعويضه بسرعة من خلال حقيقة أن لديك منزلك الخاص.

بشكل عام، إذا كنت ترغب في شراء منزل والحصول على دخل ثابت، فيجب النظر في خيار القرض. وبمجرد حصولك على القرض، يجب عليك مراقبة أسعار الفائدة في السوق لمعرفة إمكانية إعادة التمويل.

يجب على كل شخص أن يجد الحل الوسط المثالي بين مزايا وعيوب الرهن العقاري بنفسه. اليوم، أصبح اختيار البنوك وبرامج الرهن العقاري الخاصة بها واسعا للغاية، ويمكن لأي شخص يريد حل مشاكل الإسكان الخاصة به بمساعدة الرهن العقاري اختيار شريك يستحق.

فهرس.

1. I. V Lipsits. اقتصاد بلا أسرار. - م، 2006.

2. دوروفييف في.جي.، كوزنتسوفا إل.في.، مينايفا إس.إس.، سوفوروفا إس.في. نسب الدراسة في المرحلة الأساسية // الرياضيات في المدرسة. - 2002. - رقم 1.

3. أ.س. سيمونوف الفوائد والمدفوعات المصرفية // الرياضيات في المدرسة. 1998. رقم 4

4. آي إل برودسكي، أ.م. فيدوس، أ.ب. كوروتاييف. مجموعة من المسائل النصية في الرياضيات للصفوف المتخصصة./تحت. إد. آي إل برودسكي. - م: أركتي، 2004.

5. ج.ف. دوروفييف، إل.جي. بيترسون الرياضيات الصف السادس. الجزء الأول - م: دار النشر يوفينتا، 2006.

الملحق رقم 1.

البرنامج المستهدف "تحسين الظروف المعيشية لسكان منطقة خانتي مانسي المتمتعة بالحكم الذاتي أوكروغ - أوجرا للفترة 2011 - 2013 وللفترة حتى عام 2015" ، وفقًا لـ

من يمكنه شراء السكن في إطار البرنامج المستهدف:

· المواطنون الذين يعيشون في الإقليم أوكروغ المتمتعة بالحكم الذاتي;

المحتاجون إلى تحسين ظروف السكن (توفير سكن أقل من 12 مترًا مربعًا لكل فرد من أفراد الأسرة)؛

o المواطنون المسافرون من منطقة خانتي مانسي أوكروج يوغرا المتمتعة بالحكم الذاتي إلى الكيانات المكونة للاتحاد الروسي التي لا تنتمي إلى مناطق أقصى الشمال والمناطق المماثلة لها؛

o الأشخاص ذوو الإعاقة من المجموعتين الأولى والثانية، المعاقين منذ الطفولة، والأسر التي لديها أطفال معاقون والذين يقيمون بشكل دائم في إقليم أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي لمدة 10 سنوات على الأقل؛

o المتقاعدون من كبار السن الذين يقيمون بشكل دائم في إقليم أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي، مع إجمالي مدة خبرة العمل في منطقة أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي لمدة 15 عامًا تقويميًا على الأقل.

o مغادرة المواطنين لمنطقة مأهولة بالسكان تم إغلاقها وفقًا لقرار السلطات الحكومية في منطقة أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي؛

o المواطنون الذين انتقلوا إلى أماكن (كمرات، مقطورات) تقع داخل الحدود قبل عام 1995 المستوطناتأوكروغ مستقلة وغير مصنفة كمباني سكنية.

شروط المشاركة في البرنامج:

o عدم وجود مباني سكنية في مناطق أخرى من الاتحاد الروسي؛

o عدم الحصول على إعانات الإسكان؛

o ليس هناك أي شرط لتحسين ظروف السكن على أراضي منطقة أوكروغ المتمتعة بالحكم الذاتي.

o دعم لدفع عقد شراء (بناء) مباني سكنية بمبلغ 30٪ من التكلفة التقديرية للمباني السكنية.

o عائلة شابة (بما في ذلك عائلة مكونة من والد شاب)، بغض النظر عن وجود أطفال. علاوة على ذلك، يجب ألا يتجاوز عمر كل والد شاب 35 عامًا.

شروط المشاركة في البرنامج:

أشكال دعم الدولة:

o دعم بمبلغ 12 متر مربع لكل طفل.

o المواطنون من بين السكان الأصليين لمنطقة خانتي مانسي أوكروج يوجرا المتمتعة بالحكم الذاتي

شروط المشاركة في البرنامج:

o الحاجة إلى تحسين ظروف السكن. التوفر أقل من 12 متر مربع. إجمالي مساحة المعيشة لكل فرد من أفراد الأسرة.

أشكال دعم الدولة:

o تعويض سعر الفائدة على القرض (جزء من القرض) بمبلغ يصل إلى 2 مليون روبل. ما يصل إلى 20 سنة.

o دعم بمبلغ 100% من التكلفة التقديرية لشراء السكن حسب الأعراف

o موظفو الخدمة المدنية في منطقة أوكروج ذاتية الحكم، وموظفو البلديات في منطقة أوكروج ذاتية الحكم، وموظفو المؤسسات البلدية في منطقة أوكروج ذاتية الحكم، وموظفو الهيئات الأخرى، الذين يتم توفير دعمهم المالي بالكامل من ميزانيات الكيانات البلدية في منطقة أوكروج ذاتية الحكم.

شروط المشاركة في البرنامج:

o الحاجة إلى تحسين ظروف السكن. التوفر أقل من 12 متر مربع. إجمالي مساحة المعيشة لكل فرد من أفراد الأسرة.

أشكال دعم الدولة:

o تعويض سعر الفائدة على القرض (جزء من القرض) بمبلغ يصل إلى 2 مليون روبل. ما يصل إلى 20 عاما.

· عمال

· الموظفون الذين يقومون بأنشطة أخرى في الهيئات الحكومية في منطقة أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي، وموظفو الهيئات الأخرى الذين يتم توفير دعمهم المالي بالكامل من ميزانية منطقة أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي.

شروط المشاركة في البرنامج:

أشكال دعم الدولة:

· دعم يصل إلى 70% من تكلفة شراء السكن.

طوابير الناس.

· المواطنون المسجلون لدى الهيئات الحكومية المحلية لبلديات منطقة خانتي مانسيسك المتمتعة بالحكم الذاتي أوكروج - أوجرا باعتبارهم المحتاجين إلى المباني السكنية المقدمة بموجب اتفاقية الإيجار الاجتماعي.

شروط المشاركة في البرنامج:

· يجب أن يكون مقدم الطلب مسجلاً في مكان الإقامة الدائمة كشخص بحاجة إلى سكن مقدم بموجب اتفاقية الإيجار الاجتماعي.

أشكال دعم الدولة:

· تعويض سعر الفائدة على القرض (جزء من القرض) بمبلغ يصل إلى 2 مليون روبل. ما يصل إلى 20 سنة.

· دعم بمبلغ 30% من تكلفة شراء السكن حسب معيار التركيبة العائلية.

المواطنون الذين يعيشون في أماكن مكيفة

· المواطنون الذين انتقلوا إلى أماكن معدة للسكن (كمرات ومقطورات) قبل عام 1995.

شروط المشاركة في البرنامج:

· عدم وجود مباني سكنية مملوكة أو بموجب عقد إيجار اجتماعي في الاتحاد الروسي.

أشكال دعم الدولة:

· تعويض سعر الفائدة على القرض (جزء من القرض) بمبلغ يصل إلى 2 مليون روبل. ما يصل إلى 20 سنة.

دعم بمبلغ 30% من التكلفة التقديرية لشراء السكن حسب معيار التركيبة العائلية.

· المواطنون المتضررون من تصرفات (تقاعس) المطورين في إقليم أوكروج المتمتعة بالحكم الذاتي.

شروط المشاركة في البرنامج:

· للمواطن اتفاقية مشاركة في البناء المشترك مبرمة بموجب القانون الاتحاديبتاريخ 30 ديسمبر 2004 رقم 214-FZ؛

· درجة جاهزية البناء غير المكتمل للمبنى السكني لا تقل عن 70%.

أشكال دعم الدولة:

· التعويض عن أسعار الفائدة على القروض (القروض) بمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل؛

· التعويض عن جزء من تكلفة المنشأة – 70% من تكلفة اتفاقية المشاركة في رأس المال.

مواطنون آخرون.

· المواطنين الراغبين في شراء العقارات السكنية.

شروط المشاركة في البرنامج:

· الحاجة إلى تحسين الظروف المعيشية. التوفر أقل من 12 متر مربع. إجمالي مساحة المعيشة لكل فرد من أفراد الأسرة.

أشكال دعم الدولة:

· تعويض سعر الفائدة على القرض (جزء من القرض) بمبلغ يصل إلى 2 مليون روبل. تصل إلى 5 سنوات.